まずは「なぜ落ちたのか」を冷静に振り返り、次のステップへ進みましょう。

具体的な解決策として、これまでとは異なる審査基準を持つカードローンへ申し込むことが最も有効な近道となります。

例えば、あるカードローンで否決された方が、別の柔軟な審査によって即日で借り入れできたというケースは決して珍しくありません。

ただし、お金が必要だからといって焦って複数社へ立て続けに申し込むと、「申し込みブラック」と判定されてすべての審査に通らなくなる危険性があるため注意が必要です。

どうしても早急にお金が必要な場合は、独立した審査基準を持つ「アイフル」、上限金利が18.0％に設定されている「プロミス」、またはWEB完結申込で原則電話連絡なしにできる「SMBCモビット」が現実的な選択肢となります。

次こそは審査を通過するためにも、ご自身の状況に最も合う1社だけに絞って再チャレンジしてみましょう。

カードローン 会社	金利(実質年率)	電話での在籍確認	融資スピード	無利息期間
アイフル 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則なし	最短18分※₂	初めての方なら 契約日の翌日から 最大30日間
プロミス 詳細はこちら	2.5～18.0%	原則電話による 在籍確認なし	最短3分※₁	初回借入の翌日から 30日間※₄
SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし

カードローンの再申し込みはいつから可能？適切な期間とタイミング

審査に落ちた直後は「早く別のところでお金を借りなきゃ」と焦ってしまいがちですが、すぐに別のカードローンに申し込むのは非常に危険です。

再申し込みには、必ず守るべき「適切な期間」が存在します。

基本は「6ヶ月間」空けるのが鉄則

結論から言うと、カードローンの審査に落ちてしまった場合、次の申し込みまでは「6ヶ月間」空けるのが鉄則です。

審査落ちから数日後や1ヶ月後に、焦って別の消費者金融に申し込んでも、審査に通る確率は極めて低いです。

むしろ、連続して申し込むことでさらに状況を悪化させてしまう可能性が高いため、グッと堪える必要があります。

なぜ6ヶ月？信用情報の登録期間がカギ

「なぜ6ヶ月も待たなければいけないのか？」その理由は、信用情報機関（CICやJICCなど）のデータ保存期間という裏側の仕組みにあります。

あなたがカードローンに申し込んだという「申込情報」は、審査に通ろうが落ちようが、信用情報機関にきっちり6ヶ月間記録されます。

審査に落ちた場合、お金を借りたという「契約情報」は作られず、「申込情報」だけがポツンと残る状態になります。

これを見た他社の審査担当者は、「この人は最近別の会社に申し込んで、審査に落とされたんだな」と一目で察知します。

他社が「返済能力なし」と判断して落とした人を、わざわざ自社の審査で通す会社はほとんどありません。

そのため、連鎖的に審査落ちが続いてしまうのです。

この厄介な「申込履歴」が完全に消去され、フラットな状態で再審査を受けられるようになるのが「6ヶ月後」というわけです。

期間を空けずにすぐ再申し込みしても良いケース

基本は6ヶ月待つべきですが、例外的に期間を空けず、すぐに他社へ再申し込みをして審査に通るケースも存在します。

単純な入力ミスで落ちたことが明白な場合

年収の桁を間違えた、勤務先の電話番号を間違えて在籍確認が取れなかったなど、原因が「信用力」ではなく「単純なミス」だと確信できる場合は、正しい情報で他社へ申し込むことで通過する可能性があります。

借入希望額を大幅に下げて申し込む場合

例えば、最初は「50万円」で申し込んで落ちてしまった場合でも、他社に「10万円」など必要最低限の枠で申し直せば、審査のハードルが下がり、通過できる可能性があります。

なぜ？カードローンの審査に落ちる5つの共通理由

消費者金融や銀行は、審査に落ちた具体的な理由を教えてくれません。

しかし、審査落ちの要因は、大きく以下の5つのパターンのいずれかに当てはまることがほとんどです。

1. 信用情報に傷がある（異動情報の登録・ブラックリスト入り）

最も多い原因が、信用情報機関（CICやJICCなど）に「異動情報」が登録されている、いわゆるブラックリスト状態です。

過去5年〜7年以内に以下のようなトラブルを起こしていると、ほぼすべてのカードローン審査に通りません。

特に見落としがちなのが「スマホ端末代金の分割払いの滞納」です。

これも立派な割賦契約（ローン）であるため、毎月の携帯料金の引き落としが遅れると信用情報に傷がつき、審査落ちの直接的な原因になります。

2. 他社からの借入件数・金額が多すぎる（総量規制の壁）

消費者金融のカードローンは、貸金業法の「総量規制」というルールにより、年収の3分の1を超える貸付が原則禁止されています。

例えば、年収300万円の人は、すべての貸金業者を合わせて100万円までしか借りられません。すでに他社からの借入総額がこのラインに達している場合、どれだけ属性が良くても審査には落ちます。

また、金額だけでなく「借入件数」も重要視されます。

すでに3社以上から借り入れがある（多重債務状態）と、返済困難に陥るリスクが高いと判断され、審査通過のハードルは極端に高くなります。

3. 短期間に複数のカードローンに申し込んだ（申し込みブラック）

「どこか1社でも通ればいい」と、1ヶ月の間に3社も4社も手当たり次第に申し込む行為はNGです。

カードローンに申し込んだという履歴は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。

短期間に複数の申し込み履歴があると、カードローン会社から「この人はよほどお金に困っていて、返済能力がないかもしれない（あるいは詐欺の可能性がある）」と警戒され、審査に落とされてしまいます。

これを俗に「申し込みブラック」と呼びます。

4. 収入が不安定、または在籍確認が取れなかった

カードローンの審査では、年収の高さよりも「毎月安定した継続的な収入があるか」が重視されます。

そのため、働き始めたばかりで勤続年数が極端に短い場合や、シフトにほとんど入っていないアルバイト・パートの場合は、収入の安定性がないと判断されることがあります。

また、審査の過程で行われる「在籍確認（申告した勤務先で本当に働いているかの確認）」が完了しない場合も、裏付けが取れないため審査落ちの原因となります。

5. 申し込み時の申告内容に虚偽や入力ミスがあった

審査に通りたいからといって、他社借入件数を少なく申告したり、年収を多く偽ったりするのは絶対にやめましょう。

信用情報を照会された時点で必ずバレますし、「嘘をつく信用できない人物」として一発で審査落ちになります。

また、意図的な嘘ではなくても、単純な勤務先の電話番号間違いや、年収の桁間違い、住所の入力ミスによって確認が取れず、審査に落ちてしまうケースも意外と多いため、申し込み前の最終確認は必須です。

5つの理由に当てはまらない人は他社で審査に通る可能性あり

ここまで解説した5つのNG理由（過去5〜7年の金融事故、総量規制オーバー、申し込みブラックなど）のどれにも当てはまらない場合、決してあなた自身の信用力がゼロというわけではありません。

単に「そのカードローン会社が重視する審査基準（スコアリング）と、あなたの属性が少しだけ合わなかった」という可能性が高いため、異なる審査基準を持つ他社へ申し込むことで、あっさり審査に通過するケースは多々あります。

次の一手としては、一度もトラブルを起こしたことがない、または一度も借入したことがないカードローンを選ぶのがコツです。

「自分は致命的なブラックではない」と確認できたら、以下の3社からご自身の希望に最も合う1社に絞って、再チャレンジしてみましょう。

カードローン 会社	金利(実質年率)	電話での在籍確認	融資スピード	無利息期間
アイフル 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則なし	最短18分※₂	初めての方なら 契約日の翌日から 最大30日間
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【左右にスクロールできます】

※₁お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※₂お申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※₃お申込の曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
※₄メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です

【大手消費者金融5社】審査落ちの傾向と次に申し込むべきカードローン

「A社には落ちたけれど、B社なら審査に通った」というケースは珍しくありません。

なぜなら、消費者金融各社で審査の基準や、重要視するスコアリング（属性の採点）の項目が微妙に異なるからです。

ここでは、大手消費者金融5社それぞれの審査傾向と、「もし落ちてしまった場合に、次にどこへ申し込むべきか」という現実的な選択肢を解説します。

あなたが審査に落ちたカードローンを選んで、個別の対策を確認してください。

アコムの審査に落ちた場合

「はじめてのアコム」というキャッチコピーの通り、1社目のカードローンとして選ばれることが多いアコムですが、審査基準は決して甘くありません。

アコムの審査に落ちてしまった場合は、独立系で審査基準が異なるアイフルや、上限金利18.0%のプロミスなど、特色の違う他社へ申し込むのが現実的な次の一手となります。

アコムの審査落ちの原因や、審査落ち後の対処法を詳しく知りたい方は、以下の別記事を参考にしてください。

【口コミあり】アコムの審査に落ちた人の特徴と対処法とは

レイクの審査に落ちた場合

レイクは選べる無利息期間などのサービスが充実していますが、その分、審査では返済能力をしっかりと見極められます。

レイクの審査に通らなかった場合は、同じく大手であるプロミスやアイフル、あるいはSMBCモビットなど、別会社の審査を受けてみることで活路が開けるケースがあります。

レイクの審査落ちの原因や、審査落ち後の対処法を詳しく知りたい方は、以下の別記事を参考にしてください。

【口コミあり】レイクの審査に落ちた原因と対処法！次はどこ？

プロミスの審査に落ちた場合

プロミスは上限金利が18.0%に設定されており、独自の審査システム（スコアリング）を採用しています。

もしプロミスの審査に落ちてしまった場合は、同じ銀行系グループではなく、完全に独立した審査基準を持つアイフルや、WEB完結申込に特化したSMBCモビットを次の候補として検討するのがセオリーです。

プロミス審査落ちの原因や、審査落ち後の対処法を詳しく知りたい方は、以下の別記事を参考にしてください。

【口コミ】プロミスの審査に落ちた！瞬殺の理由と今日借りるための次の一手

アイフルの審査に落ちた場合

アイフルは大手消費者金融の中で唯一、メガバンクの傘下に入っていない独立系の企業です。

そのため、他社とは異なる独自の審査基準を持っていると言われています。

アイフルの審査で否決されてしまった場合は、上限金利18.0%のプロミスや、アコムなどの他社へ切り替えることで、審査結果が変わる可能性があります。

アイフルの審査落ちの原因や、審査落ち後の対処法を詳しく知りたい方は、以下の別記事を参考にしてください。

アイフル審査落ちの原因は？口コミから判明した独自の審査基準と対策

SMBCモビットの審査に落ちた場合

SMBCモビットは、原則として電話による在籍確認なしにできる「WEB完結申込」が大きな特徴です。

もしSMBCモビットで審査落ちした場合、WEB完結の要件を満たせていなかったか、属性のスコアが届かなかった可能性があります。

その場合は、プロミスやアイフルなど、他の大手消費者金融へターゲットを変えて再チャレンジを検討しましょう。

SMBCモビットの審査落ちの原因や、審査落ち後の対処法を詳しく知りたい方は、以下の別記事を参考にしてください。

【口コミあり】SMBCモビットの審査に落ちた！否決理由と次に選ぶべき1社

審査落ち直後に絶対にやってはいけない3つのNG行動

カードローンの審査に落ちた直後は、「今日中にどうしても現金が必要なのに」「どこからも借りられなかったらどうしよう」とパニックになりがちです。

しかし、焦って以下のような行動をとると、状況がさらに悪化し、今後数年間にわたってどこからもお金を借りられなくなる危険性があります。

1. すぐに別のカードローンに手当たり次第申し込む

前述の「申し込みブラック」でも解説した通り、A社に落ちたからB社、B社もダメだったからC社……と、短期間に連続して申し込むのは絶対にやめましょう。

信用情報機関には「他社に申し込んで落ちた」という事実がリアルタイムで登録・共有されています。

次々と申し込む行為自体が「極端にお金に困っている危険な顧客」というサインになり、本来なら審査に通るはずだったカードローンまで、自動的に審査落ちとなってしまいます。

2. 嘘の年収や他社借入件数で再申し込みする

「年収が低かったから落ちたのかも」「他社借入をゼロと申告すればバレないだろう」と、虚偽の申告をして再申し込みをするのは言語道断です。

消費者金融は審査のプロであり、信用情報機関のデータを照会すれば、あなたの本当の借入状況は1円単位で筒抜けです。

年収についても、不自然に高い場合は収入証明書の提出を求められます。

虚偽申告がバレると「詐欺を働こうとした信用できない人物」として社内ブラック（永久にその会社の審査に通らなくなること）に登録されるリスクがあります。

3. 違法業者（闇金など）やSNSの個人間融資に手を出す

大手や中小の消費者金融に落ちたからといって、「審査なし」「ブラックでも即日融資」などと謳う業者に手を出すのは絶対にやめてください。

これらは100%、貸金業の登録をしていない違法業者（闇金）です。

最近では、X（旧Twitter）やInstagramなどのSNSで「#個人間融資」と称して近づいてくるアカウントも増えていますが、実態は闇金業者や詐欺グループです。

法外な利息を請求されるだけでなく、個人情報を悪用されたり、犯罪の片棒を担がされたりする恐れがあるため、どんなに困っていても絶対に連絡をとってはいけません。

NG行動を避け、冷静に1社に絞って再チャレンジを

審査に落ちた直後はどうしても焦ってしまいますが、手当たり次第の多重申し込みや虚偽の申告といったNG行動は、今後の審査通過の可能性を完全に閉ざしてしまう危険な行為です。

まずは深呼吸をして落ち着き、絶対に闇金などには手を出さないこと。

そして、「正しい情報を申告すること」「まだ申し込んでいない正規の大手消費者金融、1社のみに絞ること」を徹底して再チャレンジするのが、現状を打破する最も確実で安全なルートです。

過去に審査を受けた会社とは異なる特徴を持つカードローンを選べば、あっさりと審査に通るケースは少なくありません。

以下の3社から、あなたの現在の状況や希望に最も合う1社を慎重に選んでみてください。

カードローン 会社	金利(実質年率)	電話での在籍確認	融資スピード	無利息期間
アイフル 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則なし	最短18分※₂	初めての方なら 契約日の翌日から 最大30日間
プロミス 詳細はこちら	2.5～18.0%	原則電話による 在籍確認なし	最短3分※₁	初回借入の翌日から 30日間※₄
SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし

再申し込みで審査落ちを防ぐための3つの事前準備

6ヶ月の期間を空けた後、あるいは理由があってすぐに別のカードローンへ申し込む場合、何の対策もせずに挑むと再び審査に落ちてしまいます。

同じ失敗を繰り返さないために、以下の3つの準備を必ず行いましょう。

1. 自分の信用情報（CIC・JICC）を開示して原因を特定する

「なぜ落ちたのか全く心当たりがない」という方は、まず自分の信用情報を確認するのが一番の近道です。

日本の主な信用情報機関である「CIC」や「JICC」は、スマートフォンやパソコンから開示請求を行うことができます（手数料は1,000円程度）。

開示したレポートを見て、「異動」という文字がないか、未入金を示すマークがついていないかを確認しましょう。

もし過去の滞納などの記録が残っていた場合は、その記録が消えるまでの数年間は、どのカードローンに申し込んでも審査に通ることはありません。

2. 借入希望額を10万円以下など「必要最低限」に下げる

申し込みの際、「念のため多めに借りておきたい」と50万円や100万円といった高額な希望枠を入力していませんか？

借入希望額が高ければ高いほど、消費者金融側が求める返済能力のハードルも上がり、審査は厳しくなります。

審査に通過することを最優先にするなら、借入希望額は「10万円以下」など、必要最低限の金額に設定して申し込みましょう。

まずは少額で契約して毎月遅れずに返済の実績（クレヒス）を作れば、半年後などに「増額審査」を受けて利用枠を広げることも十分に可能です。

3. 他社の借入残高を少しでも減らしておく

すでに他社から借り入れがある場合、その「件数」と「残高」が審査の大きな足かせになります。

もし手元に少しでも余裕があるなら、再申し込みをする前に既存の借入先へ多めに繰り上げ返済を行い、残高を減らしておきましょう。

特に「借入件数」は重要視されます。

例えば「A社に5万円、B社に3万円」と少額ずつ複数から借りているなら、どちらか一方を完済して解約し、「借入件数を1社に減らす」だけでも審査担当者に与える印象は劇的に良くなります。

審査に落ちたけどすぐにお金を用意する方法3つ

大手消費者金融の審査に落ちてしまい、再申し込みまで6ヶ月も待てない、どうしても直近でお金が必要だという場合は、以下の代替案を検討してください。

独自審査を行っている中小消費者金融（街金）を検討する

大手消費者金融の審査（コンピューターによる自動スコアリング）に落ちてしまった方でも、中小規模の消費者金融であれば審査に通る可能性があります。

中小消費者金融は、過去の信用情報の傷よりも「現在の返済能力」や「事情」を個別にヒアリングして判断する、独自の柔軟な審査を行っていることが多いからです。

ただし、申し込む際は必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」などで正規の貸金業者であることを確認し、違法な闇金に引っかからないよう十分注意してください。

手持ちのクレジットカードに「キャッシング枠」がないか確認する

もしクレジットカードを持っているなら、カード会社の会員ページやアプリから「キャッシング枠」が設定されていないか確認してみましょう。

日々の買い物に使う「ショッピング枠」とは別に、現金を借り入れできる「キャッシング枠」がすでに付帯されていれば、新たに審査を受ける必要はありません。

今すぐお近くのコンビニATMなどで、限度額までお金を引き出すことができます。

国や自治体の公的融資制度（生活福祉資金貸付制度など）を利用する

収入が少なくて消費者金融の審査に通らない場合や、失業中などで生活そのものに困窮している場合は、国や自治体が設けている公的融資制度を頼るのが最も安全です。

代表的なものに、各市区町村の社会福祉協議会が窓口となっている「生活福祉資金貸付制度」があります。

カードローンのような即日融資はできず、お金を受け取るまでに数週間〜1ヶ月程度の時間はかかりますが、無利子または非常に低い金利（年1.5%程度）で生活費を借りることができます。

まとめ：審査に落ちても焦らず、適切な期間を空けて対策を

カードローンの審査に落ちてしまうと焦ってしまいますが、まずは「なぜ自分が落ちたのか」を冷静に分析することが解決への第一歩です。

信用情報に致命的な問題（5年〜7年以内の金融事故など）がなければ、他社のカードローンで審査に通る可能性は十分にあります。

手当たり次第に申し込んで「申し込みブラック」になるのだけは避け、自身の状況に合わせて、プロミスやアイフル、SMBCモビットなど、審査基準が異なる別の消費者金融への申し込みを検討してみてください。

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SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし

金融機関は独自のネットワークであなたの現在の借金状況をリアルタイムで共有しています。

そのため、虚偽の申告は審査にプラスになるどころか、嘘をつく信用できない人物として即審査落ちの原因になります。

それだけでなく、社内ブラックとして記録が残り、今後二度と借りられなくなるリスクさえあります。

「じゃあ、今の自分の状況ではどこも借りられないのか？」

いいえ、諦めるのはまだ早いです。

実は、嘘をついてリスクを冒さずとも、アイフルやプロミスといった大手カードローンが提供している「簡易診断（1秒診断など）」を使えば、信用情報に傷をつけずに「今、借りられる可能性があるか」を匿名でチェックできます。

この記事では、なぜカードローンの嘘がシステム的にバレるのかという裏側の仕組みと、あなたの信用を守りながら大手でスムーズに審査を進めるための正直な申し込み術について解説します。

一か八かの嘘をつく前に、まずは以下の公式サイトで可能性を確認することから始めましょう。

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カードローン申込の嘘はなぜバレる？信用情報機関（CIC）の仕組み

「カードローンA社とB社は別の会社だから、データは繋がっていないはず」というのは大きな誤解です。

日本のすべての貸金業者は、法律により指定信用情報機関への加盟が義務付けられています。

ここでは、個人の借入に関するデータがすべて一元管理されています。

入力した瞬間に照会！他社借入状況はリアルタイムで共有されている

あなたが申し込みフォームに情報を入力し、送信ボタンを押したその瞬間、カードローンの審査システムは自動的に信用情報機関（CICやJICC）へアクセスします。

そこには、以下のような情報がリアルタイムで登録されています。

このデータネットワーク（CRIN）により、大手消費者金融だけでなく、銀行や信販会社も含めたすべての借入状況が丸裸になっています。

「バレないだろう」という期待は、このデータベースの前では無意味です。

自己申告は通用しない！審査担当者はあなたの「借金総額」を知っている

申し込み画面で他社借入金額を自己申告させられますが、これは情報を知るためではありません。

「あなたが自分の借金状況を正しく把握しているか」、そして正直に申告する誠実さがあるかをテストするために行われています。

審査担当者の手元の画面には、すでに信用情報機関から取得した正解（実際の借入額）が表示されています。

このように大きなズレがあれば、意図的な虚偽申告とみなされ、その時点で審査はストップします。

【項目別】他社借入・年収の嘘が具体的にどうバレるか解説

では、具体的によくある嘘のパターンごとに、どのような仕組みで見抜かれるのかを解説します。

他社借入件数・金額のサバ読み（嘘：3件→1件、100万→50万）

前述の通り、信用情報機関のデータと突き合わせれば一発で露呈します。

よく「数万円程度の誤差ならバレない」という噂がありますが、件数を減らす（3社借りているのに1社と書くなど）嘘は致命的です。

これは単なる計算ミスではなく、隠蔽工作と判断されるからです。

年収の水増し・勤務先の偽装（嘘：年収300万→500万）

「年収は自己申告だからバレない」と思っていませんか？

これも危険です。

大手消費者金融やカードローン会社は膨大な顧客データを持っています。

「年齢」「勤務先の規模」「職種」「勤続年数」を入力すれば、おおよその年収は統計的に推測（スコアリング）されます。

相場から大きくかけ離れた年収を入力すればシステムがアラートを出します。

また、貸金業法により借入希望額が50万円を超える場合や他社との合算で100万円を超える場合は、源泉徴収票などの収入証明書の提出が義務付けられています。

書類を出せば、嘘はすぐにめくれてしまいます。

在籍確認とアリバイ会社利用のリスク

無職であることを隠すためにアリバイ会社（偽装会社）を利用する人もいますが、金融機関側はアリバイ会社のリストを保有しています。

勤務先の電話番号や住所がブラックリストにある会社と一致すれば、即審査落ちです。

また、健康保険証の提出を求められた場合、社会保険（社保）か国民健康保険（国保）かの違いで、勤務実態の矛盾がバレるケースも多々あります。

審査落ちだけじゃない！嘘がバレた時の「最悪の末路」

「バレたら審査に落ちるだけ。また別の会社を受ければいい」

そう軽く考えていると、取り返しのつかない事態に陥ります。

信用情報への登録と「社内ブラック」による永久追放

審査に落ちた理由は開示されませんが、その会社（およびグループ会社）の社内データベースには虚偽申告により否決というネガティブな情報が半永久的に残ります。

これがいわゆる社内ブラックです。

一度こうなると、将来あなたの年収が上がり、属性が良くなったとしても、そのグループからは二度と借りられなくなる可能性があります。

契約後にバレた場合は一括返済請求や強制解約

万が一、小さな嘘がスルーされて契約できたとしても、安心はできません。

消費者金融やカードローン会社は契約後も定期的に信用情報をチェック（途上与信）しています。

後から「申告内容と実態が違う」と発覚した場合、規約違反として強制解約させられ、残高の一括返済を求められることがあります。

悪質な場合は詐欺罪や公文書偽造罪に問われる可能性も

収入証明書を偽造ソフトで作ったり、他人の保険証を使ったりする行為は、「私文書偽造罪」や詐欺罪にあたる犯罪行為です。

実際に、融資を受ける目的で書類を偽造し、逮捕された事例も存在します。

「少し借りたかっただけ」では済まされない重い法的責任を負うことになります。

嘘をつく必要なし！大手の審査へ「正直」に申し込むべき3つの理由

ここまで解説した通り、嘘をついて申し込むことは百害あって一利なしです。

審査に不安がある場合でも、嘘で塗り固めるのではなく、大手消費者金融が提供しているサービスを賢く利用するほうが、結果的にスムーズに利用できる可能性があります。

闇雲に申し込む前に、以下の3つのステップを検討してください。

1. 履歴に残らない「簡易診断（1秒診断）」で借入可否の目安がわかる

いきなり本審査に申し込んで審査落ちの履歴が信用情報に残るのが怖い場合は、各社公式サイトにある簡易診断を活用しましょう。

• アイフル「1秒診断」
• プロミス「お借入診断」
• SMBCモビット「お借入診断」

これらは生年月日や年収、現在の他社借入額を入力するだけで、融資可能かの目安を瞬時に判定してくれます。

この診断は匿名で行え、信用情報機関に履歴が残らないため、何度試してもノーリスクです。

まずはここで現状を把握しましょう。

もし「プロミスやアイフルで嘘をついたら具体的にどうなるか知りたい」「審査基準をもっと詳しく知りたい」という方は、以下の記事もあわせて参考にしてください。

■プロミスの審査で嘘はバレる！SMBCグループの情報網とAI審査の裏側

■アイフルの審査で嘘をつくとバレる？年収・他社借入をごまかすリスクと通過のコツ

2. プライバシー重視なら「WEB完結」で職場・家族への電話連絡を回避できる可能性

もしあなたが嘘をつこうとした理由が「借金が職場や家族にバレるのが怖いから」であれば、嘘をつく必要はありません。

現在は大手消費者金融を中心に、プライバシーに配慮した申し込み方法が整備されています。

正直に勤務先を申告しても、周囲に知られずに借りられる仕組みは整っています。

3. 必要最低限の「少額」で申告すれば審査スピードが早まる

年収に見合わない高額な限度額（50万円以上など）を希望すると、審査は慎重になり、収入証明書の提出も必須となります。

その分、審査時間が長引いたり、チェックが厳しくなったりします。

もし「今日中に5万円だけ必要」という状況なら、見栄を張らずに必要最低限の希望額で申し込みましょう。

少額であれば、収入証明書が不要になるケースも多く、本人確認書類だけでスムーズに審査が進む可能性があります。

実績を作ってきちんと返済していれば、あとから増額申請をすることも可能です。

まずは正直に、小さく始めることが、審査通過への一番の近道です。

まとめ

消費者金融やカードローン会社の審査において、嘘は必ずバレます。

そして、バレた時の代償はあまりにも大きいです。

現在の厳しい状況を打破したいのであれば、システムをごまかすのではなく、簡易診断で現状を把握し、WEB完結や少額申請といった正規のルートを正しく活用してください。

あなたの信用を守りながら、必要な資金を手に入れるために、まずは以下の公式サイトでシミュレーションから始めてみてはいかがでしょうか。

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SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし

申込フォームの他社借入には、銀行カードローンも入れるのが基本です。

というのも、審査は返せる見込み（返済能力）を見るのが要点で、銀行ローンは総量規制の対象外でも照会の対象になります。

信用情報と突き合わせるため、未申告は再ヒアリングや減額の原因になりがちです。

だから、記録に残る借入は申告して、フォームの説明どおり合計額と件数をサッと整えるのがおすすめ。

進め方の選択肢としては、大手消費者金融カードローンを活用すると楽です。

特にアイフルは銀行グループに属していないため独自のルールで審査を行っており、審査が不安な人に向いています。

以下公式サイトの借入診断で、まずは借入可能かどうか確認してみましょう。

＼審査が不安な人におすすめ／

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他社借入に銀行カードローンは含まれる？｜まずは基本を確認しよう

カードローンの申し込み時、「他社借入件数・他社借入残高」といった項目の入力を求められたときに、「銀行カードローンも含めるべきなの？」と迷った経験がある方も多いのではないでしょうか。

実際のところ、銀行カードローンが他社借入に含まれるかどうかは、申込先や記入欄の指示内容によって変わるのが実情です。

ここではまず、他社借入の定義や、銀行カードローンが含まれるケース・含まれないケースについて、整理しておきましょう。

そもそも他社借入とは？定義と対象になる借入

他社借入とは、現在利用している申込先以外の金融機関・貸金業者からの借入を指します。

一般的に、以下のような借入が他社借入としてカウントされることが多いです。

判断が難しいのは、次のようなケースです。

これらは申込先によって取り扱いが異なるため、事前に金融機関に問い合わせるか、備考欄に補足しておくのが無難です。

申告漏れによる信用毀損を避けるためにも、「これは微妙だな」と思うものは申告しておく姿勢が重要です。

銀行カードローンは含まれる？申告対象になるケースとは

銀行カードローンについては判断が分かれやすい項目です。

なぜなら、貸金業者ではなく銀行が提供しているため、貸金業法の総量規制の対象外だからです。

しかし、他社借入＝すべてのカードローンと定義する申込フォームもあり、その場合には銀行カードローン（例：楽天銀行スーパーローン、三井住友銀行カードローンなど）も申告すべき対象に含まれます。

ポイントは、以下の2点です。

つまり、含めなくても通るケースはあるが、申告しないことで審査に悪影響を与えるリスクは残るということです。

他社借入は隠してもバレる？虚偽申告のリスクと信用情報への影響

申告欄に銀行カードローンを記入しなかったとしても、申込先の金融機関は、信用情報機関（CIC・JICCなど）を通じて、あなたの借入状況を確認しています。

そのため、以下のようなことが起こる可能性があります。

信用情報に記録されている情報は、すべての金融機関で共通して確認されます。

意図的に隠すと信用に傷がつき、今後の審査にも悪影響が出るおそれがあります。

申告ミスで審査落ち…銀行カードローンの扱いを誤った体験談

「銀行カードローンは含めなくていいだろう」

そんな軽い判断が、審査落ちの原因になることもあります。

ここでは、銀行カードローンの扱いをめぐって審査に影響が出た2つのケースを紹介します。

体験談①：申告しなかったら即日で審査落ち（30代男性・会社員）

体験談②：すべて申告しても審査通過（40代女性・パート）

体験談からわかるポイントと審査対策

銀行カードローンを含めるかどうかは、審査結果を左右する重要な判断です。

信用情報にはすべての借入が記録されているため、申告漏れがあると不信感につながりやすくなります。

審査に通るためには、迷ったら申告しておくのが安全ですし、柔軟な審査のあるカードローンを選ぶのも効果的です。

アイフル、プロミスは、初めての利用に限り最大30日間の無利息期間がつくため、一度も利用したことのないほうを選ぶとお得です。

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他社借入が多いと審査に落ちる？審査への影響を整理

「他社借入が多いと、やっぱり審査には不利？」

そう感じている方は多いはずです。実際、借入件数や金額は、審査を受ける上で重要なチェックポイントの一つとされています。

この章では、他社借入が審査にどう影響するのかを、銀行カードローンと消費者金融での違いも含めて解説します。

借入件数・残高はどこまで見られているのか

カードローンの審査では、申込者の信用情報が信用情報機関（CICやJICCなど）を通じて確認されます。

その中には、以下のような情報が明確に記録されています。

つまり、申込時に申告していない借入も、審査担当者にはすべて見えているということになります。

とくに件数と、直近の借入状況は重要視される傾向があります。

銀行カードローンと消費者金融で審査の基準は違う？

銀行と消費者金融では、審査の仕組みや重視するポイントが異なります。

とはいえ、いずれも

• 件数が多い
• 短期間に複数申し込んでいる

などの情報はマイナス要素になるため注意が必要です。

審査を通すためにできる対策・借入整理のコツ

借入件数が多くなってしまっている場合でも、以下のような対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。

よくある質問（FAQ）

ここでは、「他社借入に銀行カードローンは含まれる？」というテーマに関連して、読者が特に疑問を抱きやすいポイントをQ&A形式で解説します。

Q. 他社借入の記入欄がない場合は、銀行カードローンを伝えなくてもいいですか？

明確な記入欄がなくても、申し込みの段階で申告しなかった情報は、信用情報と突き合わせて確認されます。

仮に欄が空欄でも、備考欄や申告欄があれば記載しておくのが安全です。

書かなくていいというわけではなく、正確な情報を提出する姿勢が信頼につながります。

Q. 借入額より借入件数の方が重視されるって本当ですか？

審査の基準は申込先によって異なりますが、借入件数が多いと

• 「返済先が多く管理が難しい」
• 「生活が逼迫している」

と判断されやすくなる傾向があります。

一方で、1社から大きく借りているよりも、少額でも多重債務になっているほうが警戒されやすいという声もあります。

Q. 他社借入があっても即日融資できるカードローンはありますか？

はい、大手消費者金融では、他社借入があっても条件を満たせば最短即日での融資が可能です。

ただし、他社借入が年収の3分の1を超えていると、貸金業法の総量規制により審査に通らない場合もあるため注意しましょう。

Q. 銀行カードローンを隠して申し込んでもバレませんか？

信用情報機関には銀行カードローンも含めた全ての借入が登録されているため、申告しなくても審査担当者には把握されます。

バレるかどうかではなく、「信用を落とすリスクがあるかどうか」が問題です。

申告ミスと判断されると、それだけでマイナス評価につながる可能性があります。

まとめ｜「申告＋事前診断」でムダ打ちを避ける

「他社借入」は合計額＋件数を整え、記録に残る借入は申告が基本。

最終的には各社フォームの定義に合わせればOKです。

ただ、通る見込みが読めないまま本申込を重ねると多重申込で不利になりがち。

先に無料の事前診断（与信に影響なし）で可否の目安を押さえ、勝ち目のある申込みだけに絞りましょう。

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大切なのは、安易に「審査が甘い」とうたう怪しい業者を探すのではなく、ご自身の状況に合った適切なサービスを選び直すことです。

例えば、希望額を必要最小限の10万円に抑えるだけでも、計画的な利用と判断され、審査のハードルが下がることがあります。

あせって虚偽の申告をしたり、リスクの高い方法に手を出したりするのは絶対に避けてください。

そこでおすすめなのが、異なる強みを持つ大手カードローンです。

安全に、そしてスピーディーな解決を目指すなら、WEB完結申込で原則として電話連絡・郵送物なしにできる「SMBCモビット」が適しています。

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なぜ10万円希望だと審査の結果が変わる可能性があるのか？

カードローンの申し込み画面には「希望限度額」を入力する欄があります。

ここで「とりあえず50万円」と入力していませんか？

実は、この金額設定こそが、審査の合否を分ける重要なカギを握っています。

1. 貸し倒れリスクを抑えた堅実な計画として評価される

貸す側の視点に立ってみましょう。初めて取引する相手に、いきなり50万円を貸すのは慎重になります。

しかし、10万円であればどうでしょうか？

「10万円なら、アルバイトやパートの方でも月々の給料から無理なく返済できる範囲だ」

「必要最小限の額で申請しているから、計画的に利用しようとしている人だ」

このように判断されやすくなります。まずは10万円で契約し、返済実績を作ること。これが信用獲得への最短ルートです。

2. 年収に見合った「無理のない範囲」であること

法律（総量規制）により、貸金業者は原則として年収の3分の1を超えて貸付ができません。

しかし、ギリギリを攻めるのではなく、余裕を持った10万円という少額設定にすることで、審査の安全圏内に入りやすくなります。

後払いアプリとカードローン、どちらが便利？「10万円」利用時の比較

「買い物だけなら後払いアプリでいいのでは？」と思うかもしれません。

しかし、手数料や使い勝手を比較すると、実はカードローンの方がコストパフォーマンスが良い場合があります。

買い物限定ならアプリも便利ですが、「現金が必要（家賃や光熱費など）」な場合や、「無利息期間を活用してタダで借りたい」場合は、カードローンの方が合理的で損をしません。

申し込み前に確認したい「3つのマナー」

適切なサービスを選んでも、申し込み内容が雑だと審査に通りません。以下の3つを必ず守ってください。

1. 嘘の申告は絶対にしない

「年収を少し多く書こう」「他社の借入を隠そう」……これは絶対にNGです。

金融機関は信用情報機関（CICなど）のデータを照合するため、嘘は瞬時にバレます。虚偽申告は「信用できない人」と判断され、即審査落ちの原因になります。

2. 必要最小限の10万円で申し込む

前述の通り、10万円は計画性のアピールです。

「枠は大きい方がいい」という欲を出さず、まずは審査通過を最優先にしてください。増額は、半年ほど返済実績を作れば申請可能です。

3. 1社に絞って手続きする

「不安だから」といって、短期間に3社も4社も同時に申し込むのはやめましょう。

これを「申し込みブラック」と呼び、「資金繰りに相当困っている」と判断されてしまいます。

まずは、この記事で紹介した中から「自分に最も合いそうな1社」を選んで申し込んでください。

まずは簡易診断でシミュレーションを

お金の悩みは、時間が経てば経つほど解決が難しくなります。

怪しい業者やリスクのある方法に手を出す前に、正規の金融機関で正しい選び方を試してみてください。

各社の公式サイトにある「簡易診断（お試し審査）」なら、信用情報を傷つけずに「借り入れ可能か」の目安をチェックできます。まずはそこから始めてみましょう。

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収入の安定性と雇用の継続の難しさに関しては、今すぐどうにかできるものではありません。

しかし、収入証明の難しさと在籍確認がとれないという問題点は、大手消費者金融のカードローンを利用することで解決できます。

なぜなら、原則電話連絡による在籍確認を行っておらず、50万円以下の借入または、他の貸金業者と合わせて100万円以下になるように借入すれば収入証明書が必要ないからです。

そのため、大手消費者金融のカードローンを利用すれば、お金を借りられる可能性を上げることができるのです。

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夜職（水商売）でもお金を借りやすいのは消費者金融カードローン

キャバクラ嬢やホスト、バーテンダーなど、夜職(水商売)の収入の不安定さや雇用形態は、すぐに改善できるものではありません。

しかし、収入証明の難しさや在籍確認の問題には対処方法があります。

その1つが、大手消費者金融のカードローンを利用することです。

大手消費者金融のカードローンでは以下のような特徴があります。

参考元：日本貸金業協会

そのため、在籍確認や収入証明が難しい夜職の方に適した借入方法といえます。

在籍確認で原則電話連絡がない大手消費者金融のカードローンには、SMBCモビットなどがあります。

SMBCモビット

SMBCモビットは、年齢満20歳〜74歳の安定した定期収入のある人が申し込めます。

Vポイントサービスにて、返済額のうちの利息分200円につきVポイント1ポイントが貯まり、返済に充てることが可能です。

SMBCモビット公式サイトの「審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか？」の質問によると、原則、自宅や勤務先への確認の連絡は行っていないとのことです。

なお、審査を進めるにあたって確認が必要となる場合、事前に申込者の同意を得たうえで連絡する対応をしています。

申込に必要な書類は以下です。

※希望借入額が50万円以下、SMBCモビットの契約額と他の貸金業者からの借入額が100万円以下の場合は収入証明書の提出不要

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夜職（水商売）はお金を借りるのが難しいといわれる理由

夜職（水商売）には、主に以下のような種類があります。

これらの夜職（水商売）がローンを組めない、お金を借りるのが難しいといわれる理由は、収入の安定性が低い、雇用が継続しにくい、収入証明が難しい、在籍確認が取れないといった点です。

収入が安定していない

ホストやキャバクラ嬢のような夜職は収入が不安定なため、審査に通りにくい傾向があります。

毎月一定の収入が保証されていないことが理由です。

特に体験入店や短期勤務では、収入が限定的で返済が難しく、貸し倒れのリスクが高まると判断されるため注意が必要です。

継続的な雇用や本業で安定収入がある場合は、審査に通る可能性が高まります。

雇用形態の問題

キャバクラ嬢やホスト、バーテンダーなどの夜職(水商売)が、お金を借りにくい理由の1つに雇用形態の問題があります。

夜職では、店舗に雇用されず個人事業主として働く人が多いためです。

個人事業主は安定した収入を証明しにくく、月収が100万円を超えることもあれば、数万円や無収入の月もあります。

そのため、収入が突然途絶える可能性がある・返済資金の確保が難しい・返済不能時の回収手段がないなどの懸念が生じ、長期雇用の会社員に比べて不安定と判断されやすくなります。

個人事業主向けの借入について詳しく知りたい方は「個人事業主（フリーランス）がお金を借りる方法5選！審査なしで借りれる？」を参考にしてください。

収入証明が難しい

キャバクラ嬢やホストなどの夜職(水商売)では、給料を日払いで現金受け取りするケースが多く、所得証明のための給与明細や源泉徴収票を取得しにくいことが課題です。

さらに、社会保険や健康保険も勤務先で加入せず、国民健康保険や国民年金に加入するため、雇用の証明が難しくなります。

その結果、「この店で収入を得ている」と示すことが困難で、審査が不利になります。

在籍確認が完了しない

キャバクラ嬢やホスト、バーテンダーなどの夜職(水商売)がお金を借りる際、勤務先への在籍確認が完了せず、審査に落ちるケースがあります。

カードローン会社やクレジットカード会社の在籍確認は、9:00～18:00に行われることが多いため、店舗の営業時間と合わないと電話がつながらず、審査が進まないことが理由です。

仮に営業時間内に電話を受けられたとしても、勤務先のスタッフが申込者の在籍を把握していない可能性があります。

スタッフの人数が多く出入りも激しいため、「そのような者はいない」「確認できない」と対応されることがあるほか、申込者の本名と源氏名が異なる場合も、勤務実態の確認が難しくなります。

夜職（水商売）がお金を借りる前に知っておくべきこと

申し込みをする前にいくつかの重要なポイントを理解しておくことで、審査落ちを防ぎ、よりスムーズにお金を借りることができます。

以下の点を確認してから申込手続きを行いましょう。

審査で見られるポイント

金融機関の審査では、返済能力があるかどうかが最も重要な評価基準になります。

職業だけで即NGになるわけではありません。

夜職の方であっても、以下の点を満たしていれば審査通過は十分に可能です。

たとえば、キャバクラ勤務で月に25万円以上の収入があり、1年以上勤務している方であれば、正社員と同じように評価されることも珍しくありません。

申込条件に該当するか確認する

お金を借りるに当たって申込条件に該当するかどうかを必ず確認しましょう。

申込条件に該当しない状態で申し込んでも、審査に通る可能性は極めて低いため注意してください。

過去に金融事故を起こしていたら審査に通る可能性が低い

過去に金融事故に該当するトラブルを起こしていたら、どこからもお金を借りられないと認識しておきましょう。

これらの金融事故は、指定信用情報機関が管理する信用情報に5年〜7年登録されます。

過去に金融事故を起こしているかどうか分からない、確認したい場合は各指定信用情報機関に開示請求を行いましょう。

申込情報は正しく登録できているか

申込情報は正しく、間違いのないように登録しましょう。

夜職がバレたくないために事実とは異なる職業を登録するのは厳禁です。

「どうせバレないだろう」と思う人もいるかもしれませんが、信用情報や在籍確認などで虚偽がバレます。

審査に落ちるだけでなく、詐欺未遂として取り扱われるリスクも高いため注意が必要です。

原則、電話による在籍確認なしのものを選ぶ

夜職の方が最も気にするのが、職場に電話がかかってくるのではないか？という点ではないでしょうか。

最近では電話による在籍確認を行わずに済む申込方法も増えています。

例えば、先ほど話をしたSMBCモビットのWEB完結申込なら、原則職場への電話連絡なしで契約可能。

他にも、申込前または直後にコールセンターへ連絡し、電話なし希望と伝えると柔軟に対応してくれる消費者金融もあります。

お金を借りる際によくある融資トラブル

審査への不安や急な資金ニーズから、安全性より借りやすさを優先してしまう方も少なくありません。

その結果、トラブルに巻き込まれるケースが後を絶たないのが現実です。

特に夜職の方はSNSや知人経由など、正規のルート以外から資金調達をしようとしてしまうことが多く、それが大きなリスクにつながる可能性があります。

ここではよくある融資トラブルと、その回避策について紹介します。

SNSや個人間融資はNG

「即日で◯◯万円貸します・審査なしで送金可能」といった言葉を、SNSで見かけたことがある方も多いのではないでしょうか。

一見親切に見えるこれらの投稿は、ほぼ間違いなく闇金や詐欺まがいの個人融資です。

実際のトラブル例としては、以下が挙げられます。

すぐにでも現金が欲しいという心理につけこみ、DMやLINEでやり取りをしてくることが多いため、絶対に関わらないようにしましょう。

クレジットカードの現金化

審査を避けてお金を用意したいとき、つい手を出しがちなのがクレジットカードの現金化です。

クレジットカードのショッピング枠を利用して、現金を入手する方法です。

これはカード会社の規約違反であり、最悪の場合カードの強制解約となる可能性があります。

さらに、悪質な現金化業者は手数料を30%以上差し引いたり、カード情報を不正利用するなど、被害の報告も少なくありません。

現金化は誰にもバレずにすぐ現金が手に入るように見えて、実際はリスクだらけの危険な手段のため、絶対に利用しないようにしましょう。

安全な借入先の見分け方

では、夜職の方でも安心して借りられる、安全な融資先はどこなのでしょうか。

以下のようなポイントをチェックすると、安全性の高い正規業者かどうかが見分けられます。

たとえば、SMBCモビットのような大手消費者金融は、これらの基準をすべてクリアしており、夜職の方の利用実績も豊富です。

これらを基準に、自分に合った安全な借入先を選ぶようにしましょう。

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借りる以外にお金を用意する方法

「お金が必要だけどローンやカードローンに頼りたくない」という夜職（水商売）の方も多いのではないでしょうか。

そんなときは、借入以外の方法で一時的にお金を手に入れる方法を検討しましょう。

ここでは、信用情報に影響を与えず、比較的すぐに現金や支払い猶予が得られる方法を紹介します。

後払いアプリ

最近注目されているのが、あと払いサービス（BNPL＝Buy Now, Pay Later）です。

後払いアプリの多くは審査がないため、信用情報に自信がない方でも利用できるのが特徴です。

注意点として、使いすぎると翌月の支払いが厳しくなるリスクがあること、一部サービスでは手数料が発生することには注意してください。

あくまで、少額かつ短期利用にとどめるのがベストです。

後払いについて詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。
■審査なし！最新の後払いアプリを厳選！【口コミあり】すぐに使えるおすすめ決済サービス

クレジットカードのキャッシング枠

すでにクレジットカードを持っている場合は、キャッシング枠を使うのも有効な手段です。

キャッシング枠がある場合は、審査なしでお金を借りることができます。

利用する際は、キャッシング枠を利用するとショッピング枠が減る点、利息がかかる点に注意しましょう。

返済計画を立てたうえでの利用が大切です。

質屋で質入れ

手持ちのブランド品や貴金属などを質屋に預け、一時的にお金を用意するのも一つの方法です。

質入れは、品物を預けることで融資を受ける仕組みです。

審査なしで即日現金化が可能な場合も多く、ローンに頼りたくない方には非常に現実的な選択肢です。

活用例は以下です。

質入れに伴う金額は、市場価値に大きく左右されるため、過度な期待はしない方がいいです。

また、期限内に借りた金額を返済すれば品物は返却されますが、返せなければ質流れとなり、預けた品物は戻ってこない点に注意しましょう。

夜職（水商売）がお金を借りるときによくある質問

キャバクラ嬢やホスト、ガールズバーなどの夜職(水商売)がお金を借りるときによくある質問とその答えをまとめているので、参考にしてみてください。

勤務先なしでも申し込める？

原則として、勤務先がない＝収入がない状態ではカードローンの申し込みはできません。

消費者金融や金融機関は、安定した収入があるかどうかを審査の基本条件としているため、無職や無収入の状態では審査に通るのは非常に難しいです。

収入証明がなくても借りられる？

収入証明書は、借入希望額が50万円を超える場合や、他社借入と合計して100万円を超える場合に必要になります。

そのため、10万円〜30万円程度の少額借入であれば、収入証明書なしで申し込める場合が多いです。

ただし、以下のようなケースでは提出が求められることもあります。

• 勤務先が不明確、もしくは業種的に安定性が低い
• 年収が極端に低い、または申込金額が収入に対して大きい
• 信用情報に不安要素がある

夜職（水商売）をはじめたばかりでもお金を借りられる？

夜職を始めて間もない場合、勤続期間が短いことが理由で審査に落ちる可能性はあります。

一般的には、勤続年数は1年以上が目安とされていますが、以前の職歴があり、継続して働いていると判断されれば、1年未満でも審査に通るケースもあります。

例えば、1ヶ月前から夜職を始めたが、それ以前は飲食店で1年以上勤務していた場合など、継続的な就労実績があることをアピールすることが大切です。

不安な場合は、事前にコールセンターに相談してみるのも良いでしょう。

対応が丁寧な業者であれば、現在の状況に合った申込方法を提案してくれることもあります。

街金とヤミ金の違いは？

街金は法律に基づいて営業する正規の貸金業者で、金融庁に登録があり、金利は最大20%以内ときまっています。

一方でヤミ金は違法な貸金業者で、無登録、超高金利、違法な取り立てを行います。

誰でも借りれる、審査なしで借りれる、などの誘い文句には、注意しましょう。

登録された業者には「登録番号」があり、これは金融庁や各都道府県の貸金業者リストで確認できます。

お金を借りようとしている業者が闇金かどうか判断できない場合は、金融庁のサイトから貸金業者の登録番号を必ず確認してください。

審査に落ちたらどうすればいい？

キャバクラ嬢やホスト、ガールズバーなどの夜職(水商売)の人が審査に落ちたとしても、他社への申込は可能です。

なぜ審査に落ちたかを把握し、可能な範囲内で改善してから申込手続きを行いましょう。

審査に通る基準はカードローン会社・クレジットカード会社ごとに異なるため、A社の審査に落ちたけれどB社の審査には通ったというケースがあるからです。

審査に落ちる人の特徴には以下のようなものがあります。

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総量規制と信用情報が大きく関係しますが、問題がなければ審査通過する可能性は十分にあるでしょう。

ただし、審査通過するには注意点がいくつかあり、信用情報が傷ついていないことが最も重要なポイントです。

本記事で分かることは以下のとおりです。

2社目でおすすめの消費者金融カードローンはSMBCモビット、またはアイフルです。

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消費者金融2社目※の借入先の選び方

※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。

消費者金融1社目で融資を受けている方でも、2社目に申し込むことは可能です。

その理由は、各社が定める利用条件に「他社での契約がある方は利用できません」という記載がないからです。

ただし、2社目を選ぶ際は以下のようにすると安心です。

つまり、1社目とは関連性が薄いカードローンを選ぶことが、審査通過の可能性を高めるわけです。

総量規制に余裕があるのであれば銀行カードローンでも構いませんが、低金利な分審査が厳しいです。

安心して2社目から借りたいのであれば、銀行からではなく消費者金融を選ぶのが無難でしょう。

ただし、プロミスとSMBCモビットは同じSMBCグループなので、以下のような形だと2社目で借りられない可能性が高まります。

この場合、2社目を同じグループ企業ではないアイフルにすると安心です。

アイフルは無利息期間と独自審査が魅力

アイフルが2社目としておすすめのポイントはこちら。

アイフルの特徴

アイフルはスピード融資ができるため、急な出費でも対応できます。

審査の際、原則として勤務先への電話確認がないため怪しまれる心配もありません。

初回契約の翌日から最大30日間の無利息期間が適用されるため、無利息期間内に返済すれば利息は発生せず、2社目にもピッタリの魅力が詰まっています。

さらに、スマホアプリを利用すればカードレスで取引でき、コンビニATMで借入と返済が可能です。

アイフル
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※お申込時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

プロミスは融資スピードが業界屈指

プロミスが2社目※としておすすめなポイントはこちらです。

※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。

プロミスの特徴

プロミスは、1社目としても2社目※としても人気の高いカードローンです。

※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。

Web申し込みならスピード融資に対応しているため、即日で借りられる可能性があります。

初回借入の翌日から適用される30日間の無利息期間が魅力的で、無利息期間中に返済できれば利息はかかりません。

また、スマホアプリでカードレス契約もでき、コンビニATMでもお金を借りられるのも人気の理由でしょう。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビットはWeb完結が魅力

SMBCモビットの2社目としておすすめのポイントはこちらです。

SMBCモビットの特徴

SMBCモビットのカードローンは、公務員、正社員、フリーター、自営業者にも最適で人気が高いです。

Web申し込みを利用すれば、スピーディーに融資を受けられ、勤務先への電話確認に抵抗がある方は、書類提出による代替確認が可能です。

他の大手カードローンとは違って無利息期間はありませんが、柔軟で迅速な対応が大きな魅力です。

プライバシーを重視する方にとっては最適なカードローンといえるでしょう。

SMBCモビット
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フリーランスや自営業者に適した消費者金融

消費者金融はフリーランスや自営業者の申し込みでも受付可能で、その方々に特におすすめなのはSMBCモビットです。

ただし、消費者金融は収入の高さよりも安定性を求めます。

毎月の給料に差が出づらい雇用されている人よりも、収入の安定性が不安定になりがちな自営業者に対する審査は少し厳しめです。

逆を言えば、収入の安定性が証明できれば審査の不安も拭えるので、確定申告書、青色申告決算書または収支内訳書などを事前に準備しておくとスムーズです。

消費者金融2社目から借りる前の注意点

消費者金融2社目から借りる前に、以下3つのポイントを確認するようにしてください。

上記それぞれ解説します。

1.年収の3分の1を超えていないか、総量規制に当てはまらないか確認する

消費者金融2社目から借りる前に、借入額が総量規制の範囲内なのかを確認しておきましょう。

総量規制とは、賃金業法によって国から定められた、借入金の総額に制限を設けている制度の名称です。

簡単に言えば、多重債務になることを防ぐために、年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止するための規制です。

例はこちらです。

総量規制の範囲内かどうかの判断は、審査の時に行われます。

イメージはこちら。

自分の借入総額を知りたい方は、信用情報機関に開示請求したり、現在払っている各種ローンを計算したりすることで把握できます。

2.1社目やその他借入で滞納してないか確認する

数日の滞納なら問題ありませんが、30日以上の滞納は信用情報が傷ついている可能性があるため危険です。

約束の支払日から30日以上遅れると、信用情報に「遅延」が記録。

60日以上を超えると事故情報として登録され、各種ローン審査に通らなくなります。

いわゆる、ブラックリスト、信用ブラックと言われるものです。

ブラックリストになってしまうと消費者金融の2社目はもちろん、スマホ本体代の分割、カーローン、住宅ローンなど、5年から7年間は組めません。

今後ローンを組む可能性がある方にとってリスクが大きいため、返済期日を遵守する必要があるのです。

もし今現在、数日間の滞納があるのであれば、借入先に「いつなら払える」という連絡を入れるようにしてください。

気まずいからといって督促の電話を放置するのは業者が最も嫌う行為であり、自身のクレヒスを気づ付けるリスクを高める行為です。

3.申し込みブラックに該当しないか確認する

2社目のカードローンに申し込む前に、直近6ヶ月以内にクレジットカードやローンを申し込んだ覚えのある方は注意してください。

申し込む前に、申し込みブラックに該当していないか確認してください。

申し込みブラックとは、短期間で複数の申し込みすることで、新たに申し込んだカードローン審査に影響が出てしまうことです。

申し込みブラックの履歴は信用情報機関に6ヶ月間登録され、情報照会を通じて金融機関に共有されます。

ここまで紹介した「消費者金融2社目から借りる前の注意点」に問題がなさそうであれば、以下の消費者金融の中から初めて利用する業者を選びましょう。

カードローン 会社	金利(実質年率)	電話での在籍確認	融資スピード	無利息期間
プロミス 詳細はこちら	2.5～18.0%	原則電話による 在籍確認なし	最短3分※₁	初回借入の翌日から 30日間※₄
アイフル 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則なし	最短18分※₂	初めての方なら 契約日の翌日から 最大30日間
SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし

2社目借入で注意すべき信用情報の共有システム

日本には3つの信用情報機関があり、CIC、JICC、KSCが存在しています。

これは個人の信用情報を管理しており、日常で組むであろう以下ローンに関する情報を管理している情報機関です。

これらの信用情報は、情報共有システムであるCRIN、FINE、IDEAを通じて共有しています。

以下のようなイメージです。

この情報共有によって、料金滞納や事故情報などを参考にし、審査の合否を決定しています。

2社目を申し込みたい方は、信用情報が傷ついていないことが最も重要なポイントといえるでしょう。

消費者金融2社目から借りた後にするべきこと

ここまで2社目から借りる前の注意事項をお伝えしましたが、多重債務にならないためにも借りた後の管理も重要です。

消費者金融2社目からの借入後にするべき行動は以下2点です。

複数社から借入すると返済や管理の手間が増えるため、具体的な管理方法と計画を紹介します。

複数借入の管理をしっかり行う

2社以上でカードローンを利用する場合は管理をしっかり行いましょう。

複数社を利用していると返済期日や返済金額、借入総額などを把握する手間が生じるからです。

特に、給料日よりも先に支払いが生じると、引き落とし口座の残高不足から遅延が起きてしまうこともあります。

期日を超過した分、遅延損害金が発生するため要注意です。

遅延損害金の実質年率（金利）は、借入時の実質年率よりも高い傾向にあり、大手カードローンの多くでは年20.0％の遅延損害金が発生します。

このような余計な支払いが発生しないように、借入先ごとに楽に管理できるように工夫しましょう。

消費者記入の専用アプリを個別に確認するのも良いですし、家計簿アプリのようなもので見える化しても良いですね。

返済計画は必ず立てる

2社から借入する場合は現実的な返済計画を立てましょう。

無計画による延滞、滞納、未払いは、生活レベルや信用情報の低下につながるからです。

中には、ExcelやGoogleスプレッドシートで、返済月や借入金残高などを業者ごとに管理する人もいるようです。

返済計画の無料テンプレートはネットにあるので、関数や表作成の手間がかからず便利です。

パソコンが苦手な方は、借りた消費者金融公式サイトの返済シミュレーションを実行した後、スクリーンショットを取っておけば、返済計画を簡単に立てられます。

2社目か1社目増額か、迷ったら2社目がおすすめ

2社目から新たに借りるか、1社目の増額を行うか。

それぞれにメリットデメリットがありますが、どちらかで迷う場合は以下を参考にすると選びやすいです。

どちらかどうしても決められない場合は、2社目から借りるのがおすすめです。

2社目が大手消費者金融であれば、スピード融資で無利息期間があるため、お得に早くお金の悩みを解決できるからです。

1社目の増額は時間に余裕がある方に向いていますが、審査に1週間以上かかる場合もあり、これまで滞納がある場合には逆に限度枠が減らさせるケースもあります。

消費者金融2社目に審査落ちした場合の解決策

消費者金融2社目で審査落ちした場合、以下の解決策があります。

それぞれの項目の詳細について解説します。

1.6ヶ月後に再申し込み

時間に余裕がある人は、申し込みブラックを考慮して6ヶ月後に再申し込みをするという解決策です。

申し込みブラックは正式な金融用語ではなく、「◯ヶ月で◯回以上はNG」というような基準がありませんが、1ヶ月に3社に申し込んでいると危険視されます。

先述した通り、申込情報の登録機関は6ヶ月なので、その情報が消えた後に申し込みを行うようにしましょう。

2.中小消費者金融を利用する

中小消費者金融は、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準を持っており、大手で借りられなかった人をメインターゲットにしています。

消費者金融2社目に審査落ちした場合でも有効です。

学生向けに融資を行う学生ローンも中小消費者金融であり、「学生ローンカレッヂ」などが有名です。

地域密着型の中小消費者金融もあり、特定の地域に住んでいる人を対象に融資を行う業者もいます。

このように中小消費者金融は、大手にはない柔軟性や特定のニーズに応えているため、2社目に審査落ちした人でも借り入れできる可能性は十分にあります。

ただし、利用時には信頼できる業者か見極めることが重要です。

知名度が低い分、闇金業者も少なからず潜んでいる可能性があるため、情報収集を徹底しましょう。

中小消費者金融のおすすめ業者3選

ここで、おすすめの中小消費者金融を簡単に2つ紹介します。

エイワ

エイワのおすすめポイントはこちらです。

エイワは歴史ある中小消費者金融です。

お客様と向き合ってから融資を行う対面与信が特徴のため、闇金に騙されたくない、無人契約機だと不安、というような人におすすめできます。

公式・詳細：エイワ

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスのおすすめポイントはこちら。

ベルーナノーティスは創業35年以上の歴史がある消費者金融です。

20歳〜80歳以上の幅広い年齢層に対応しており、初回と完済後の借入時に14日間の無利息期間を設けています。

緊急の出費が発生した場合でも、年齢問わずに用途に合わせた資金調達が可能です。

公式・詳細：ベルーナノーティス

3.クレジットカードのキャッシング枠を確認する

消費者金融2社目に審査落ちした場合の解決策3つ目は、クレジットカードのキャッシング枠を確認することです。

所持しているクレジットカードの明細や会員画面で、キャッシング枠の有無を確認してみましょう。

キャッシング枠があればコンビニATMなどですぐに借り入れできます。

ない場合はキャッシング枠を付与するかどうかの審査を行わなければならないので、1週間以上の時間がかかるケースもあります。

また、消費者金融2社目に落ちている以上、キャッシング枠付与の審査も落ちる可能性が高いです。

4.後払いを活用する

お金を工面しなければいけない理由がショッピングの場合、後払いサービスが役に立ちます。

「〇〇が欲しいけど、今すぐに支払えないが翌月末にお金を用意できそう」という人は、後払いサービスを活用してみてください。

後払いサービスはその名の通り、商品が先に届き、後で払えるサービスです。

例えば、メルペイであれば「メルカリでの買い物」や「メルペイで決済できるお店」などでのショッピング代を翌月にまとめて支払えます。

Amazonも後払いサービスを取り扱っているのでチェックしてみてください。

くれぐれも後払いの現金化は行わないようにしましょう。

5.節約と副業を同時に行う

消費者金融2社目に落ちた時こそ見直してほしいのが、収入と支出です。

この方法は常日頃から意識すると効果が絶大なのでおすすめですが、節約と副業を同時に行うことで、残るお金が増えるという単純なものです。

具体例を以下に用意しました。

上記の残りの差額は月4万円ですが、年間にすると48万円です。

48万円あれば1社目を完済できる人もいるでしょう。

副業は取り組みやすいクラウドソーシングやスポットバイトを、節約は家賃やスマホ代などの固定費から見直すことをおすすめします。

6.問題なければ家族や友人から借りる

多くのサイトでは、家族や友人から借りることをリスクの少ない方法として紹介していますが、決してそんなことはありません。

リスクが少ないのは借りたい当人だけであり、貸す側はリスクしかないことを覚えておきましょう。

これが家族や友人との関係性をこじらせる大きな要因です。

どうしても借りる場合は、以下のルールを守ることをおすすめします。

特に、借用書の作成と捺印はとても大切で、法的な効力が働くため未払いのトラブルを避けられます。

消費者金融2社目の借入に関するよくある質問【FAQ】

消費者金融2社目での借入に関して、よくある質問に回答します。

Q.複数社から借りていることは消費者金融にバレる？

複数社から借りていることは消費者金融にバレます。

消費者金融では、信用情報機関の登録情報を確認して融資を判断します。

そのため、他社に申込んだとしても複数社から借り入れした履歴がバレてしまいます。

その理由を詳しく知りたい方は「カードローンの嘘は絶対バレる！他社借入・年収を偽るリスクと対策」を参考にしてください。

Q.2社目申込時に嘘をついたらバレる？

消費者金融2社目の申込時に嘘をついたらバレる可能性が高く、虚偽申告として即審査落ちするケースもあります。

信用情報を確認して融資の可否を判断するため、延滞・滞納履歴、属性などはバレてしまいます。

Q.消費者金融は何社まで借りられる？

消費者金融は何社まで借りられるのか、これは本人の年収によって借りられる件数が決まりますが、およそ3社まで借りられる可能性があります。

なぜ3社なのか、それは消費者金融が年収の10%を初回の融資限度額に設定する傾向があるためです。

これが3社まで借りられると言われる理由です。

Q.いくらまで借りたらやばい？

いくらまで借りたらやばいのか、返済負担率を計算する方法もありますが、目安として年収の3分の1を超える借り入れは危険です。

なお、返済期日を過ぎているのにお金が返せない状況はかなり危険な状況です。

一度家計簿アプリなので収支を算出することをおすすめします。

そんな切実な状況に直面している方も多いのではないでしょうか。

急な家賃の支払いや医療費、自動車の修理、購入したい商品があるなど、今すぐにお金を必要とする場面は、誰にでも突然やってくる可能性があります。

貯金がない場合や給料日まで時間がある場合、一時的にお金を借りるのも一つの方法です。

お金を借りる方法は複数あるため、自分に合った選択肢を選ぶことが大切です。

本記事では、どうしても30万円が必要な方必見！審査なしで借りる方法があるのか解説します。

最短即日中などできるだけ早く借りたい方は、大手消費者金融のカードローンがオススメです。

審査はありますが、安定した収入があり申込条件に当てはまっていれば審査に通る確率は高いといえます。

手続きが簡単かつスピーディで借入ができるのも嬉しいポイントです。

まずは、以下の表から詳細を確認してみましょう↓

カードローン 会社	金利(実質年率)	電話での在籍確認	融資スピード	無利息期間
SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし
プロミス 詳細はこちら	2.5～18.0%	原則電話による 在籍確認なし	最短3分※₁	初回借入の翌日から 30日間※₄

今すぐに30万円を審査なしで借りるのは難しい

結論、30万円というまとまった金額を審査なしで早急に借りるのは、現実的にはかなり難しいです。

そもそも金融機関が審査を行うのは、返済能力を確認するためです。

貸したお金が戻ってこなければ、金融会社も大きなリスクを負うことになるため、正規の業者では必ず審査が行われます。

一部の業者や広告では、審査なしで即日OKといった言葉を掲げているところもありますが、こういったケースは、高額な利息の請求や厳しい取り立てを行っている違法業者の可能性が高いです。

「スマホだけで今すぐ30万円貸します」といった甘い言葉には、注意してください。

今すぐお金が必要な人は消費者金融カードローン一択！

どうしても今すぐお金が必要だけれど貯金がない、給料日を待てない人は、大手・中小問わず消費者金融のカードローンです。

もちろん審査はありますが、他の金融商品と比べて審査スピードが早く、即日融資にも対応しているため、急いでいる方にはもっとも現実的な選択肢となります。

消費者金融は大手と中小に分類されますが、いずれも財務局や都道府県の認可を受け、貸金業法に基づいて融資を行っているため、安心して借りることができます。

貸金業法では、主に上記の項目が定められており、違反があれば罰則対象となるため、正規の貸金業者である消費者金融を利用してください。

では、大手と中小それぞれの具体的な特徴や違いを見ていきましょう。

スピード重視の大手消費者金融

今すぐ30万円が必要で、18歳以上または20歳以上で安定収入がある場合は、大手消費者金融の利用を検討しましょう。

一部の大手消費者金融では、Web完結申込やカードレス取引、最短10秒の振込融資などスピードや利便性が高く、最短即日融資も可能です。

電話連絡や郵送物の発送を原則として行わないため、家族や勤務先に知られずに借りれる配慮もあり、初めての方でも安心です。

不安な点があれば、申込前にフリーダイヤルで相談することをおすすめします。

上記に当てはまる人は、以下の表から詳細を確認してみましょう↓

カードローン 会社	金利(実質年率)	電話での在籍確認	融資スピード	無利息期間
SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし
プロミス 詳細はこちら	2.5～18.0%	原則電話による 在籍確認なし	最短3分※₁	初回借入の翌日から 30日間※₄

30万円借りた場合の利息

カードローンを利用するうえで1番気になるのは、利息ですよね。
例えば、年利18.0%のカードローンの契約をし、30万円を借りて1ヶ月後に後に返済した場合の利息は以下の通りです。

本来であれば上記利息がかかりますが、大手5社のうち4社（SMBCモビットを除く）では、初回契約日または初回借入日の翌日から無利息サービスが利用可能です。

短期間で返済できる場合は、利息負担をゼロまたは最小限に抑えることができるため、ぜひ活用しましょう。

柔軟審査の中小消費者金融

中小消費者金融は、即日融資や振込融資も可能な業者が多く、大手と比べて大きく劣るわけではありません。

独自の基準を設けた柔軟な審査を行っており、過去に債務整理をした人や大手で落ちた人でも、現在の状況次第で融資の可能性があります。

ただし、申込者に安定収入がないなどの返済能力が認められない場合は、審査に通らないこともあります。

また大手に比べて、店舗数や利便性で劣る面もありますが、ネット申込やATM提携などに対応している業者も多いです。

申し込む際は、各社の特徴を事前によく確認することが大切です。

少しでも余裕がある人は銀行系ローンもあり

最短即日は厳しいけれど、以下の方法であれば1週間〜1ヶ月以内にお金を用意できる可能性が高いです。

少しでも期間に余裕がある方は、検討してみてもいいでしょう。

銀行カードローン

銀行カードローンは、メガバンクや地方銀行、信用金庫などが提供しており、借入や返済の仕組みは消費者金融とほぼ共通です。

大きく異なる点は、銀行カードローンは銀行法が適用されるため、総量規制の対象外になることです。

対象外といっても、独自の審査基準によって過剰な貸付が制限されているため、必ずしも年収の3分の1を超える借入ができるわけではない点には注意が必要です。

一般的に最高金利は年14.0～15.0％程度と低めに設定されており、取引状況に応じた優遇金利が適用されることがあります。

その反面、即日融資には対応しておらず、審査基準も厳しめに設定されているため、急ぎの場合や審査に不安がある方には向いていません。

銀行の目的別ローン

上記のように資金の明確な使い道がある場合は、カードローンよりも金利が低い目的別ローンの利用が適しています。

以下は、楽天銀行が取り扱う目的別ローンです。

楽天銀行をはじめとした多くの銀行が、Webで手続きできる目的別ローンを提供しており、融資金の支払方法（口座振込や直接支払い）は銀行によって異なります。

カードローンのように繰り返しの借入れはできず、一度の融資後は契約通りに返済を進めていくことになる点に注意してください。

利用目的に応じて、銀行の商品を確認してから申し込みましょう。

審査なしで借りたい人向けの方法は？

ここまで、審査に通る必要がある借入方法を解説しました。

では気になるのが審査なしでお金を借りることはできるかですが、以下の方法があります。

※クリックすると該当箇所にとびます

複数の方法がありますが、すぐに30万円を確保できるわけではない点、返済が必要となる点に注意し、返済計画を立ててから申込手続きを行うことが大切です。

無計画にお金を借りると、後で返済不能に陥る可能性があるため、それぞれの特徴を理解し、自分に合った方法を選びましょう。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードを持っている人は、総利用枠にキャッシング枠が含まれているか確認してください。

クレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、新たな申し込みや審査はなしで現金を借りることができます。

キャッシング枠はショッピング枠の一部であるため、利用するとショッピングの利用可能額が減少する点に注意が必要です。

例えば、総利用枠が100万円でキャッシング枠30万円を全額利用した場合、ショッピングで利用可能な金額の上限は70万円です。

またキャッシングは手数料や利息が発生するため、利用前にコストを把握し、無理のない返済計画を立てて利用しましょう。

後払いアプリ

後払いアプリは、安定した収入がない人でも利用しやすく、スマホアプリから簡単に登録できます。

バーチャルプリペイドカードを使用し、現金の持ち合わせがない場合には後払いで買い物が可能です。

VisaやMastercardといった国際ブランドが付帯しており、ネットや加盟店でも利用できますが、現金を引き出すことはできません。

翌月以降にコンビニや銀行などで支払いができる一方、カードローンと比べて利用限度額が低く、利用時に手数料が発生します（手数料額は後払いアプリによって異なります）。

また利用実績や支払状況が悪いと、利用停止となる可能性があるため注意が必要です。

家族や友人から借りる

貸してほしい金額が少額であれば、家族や友人が助けてくれる可能性はありますが、関係性の悪化を避けるために慎重な対応が必要です。

お金の貸し借り等の相談は直接会って行い、借用書を作成して証拠を残しましょう。

借用書には以下の4点を明記することで、返済トラブルを防ぎスムーズに進められます。

信頼を裏切ることがないよう返済は厳守し、遅れる場合も必ず誠実に説明することが大切です。

質屋の質入れ

換金価値の高い物品を持っている場合は、質屋に質入れすることで、無審査で安定収入がなくても現金を借りることができます。

借入期間は一般的に3カ月程度で、ブランドバッグや貴金属、家電製品など換金価値の高い物品を担保に即日現金化が可能です。

質屋は便利に見える反面、以下のような注意点があります。

質屋は担保を持っているため、返済がなくても督促はありません。

もし物品を取り戻したい場合は、期日内に返済しましょう。

生命保険の契約者貸付

生命保険の契約者貸付は、生命保険の解約返戻金の一部（7割〜8割程度）を担保にお金を借りられる制度で、無審査で利用できます。

対象となるのは、貯蓄型の保険（終身保険・養老保険など）に加入している契約者本人のみで、返済は一括や分割が可能です。

返済期限がありませんが、金利が発生する点・返済の催促もない点から、放置すると返済額が膨らむため注意しましょう。

銀行の自動貸付

銀行に定期預金の預け入れがある人は、自動貸付を利用してお金を借りるのも方法の一つです。

口座残高が不足した際に定期預金を担保に自動融資を行うサービスで、今すぐにお金を借りられます。

例えば、口座から現金50,000円を引き出したいけれど残高が20,000円しかない場合、差額の30,000円は自動で融資を受けられる仕組みです。

一般的な自動貸付は、以下のような条件が定められてることが多いです。

生活福祉資金貸付制度

生活に困窮している低所得者や65歳以上の高齢者、障害者のいる世帯は、生活福祉資金貸付制度により無審査で融資を受けられる場合があります。

信用情報の確認がないため、金融事故歴がある人でも利用可能です。

貸付には保証人や利子などといった貸付条件に違いがあり、利用する際は居住する地域の社会福祉協議会や市区長村役所などで、相談や手続きを行えます。

【生活福祉資金制度の利用手続きの流れ】

通常は融資までに約1ヶ月かかりますが、緊急小口資金貸付は最短1週間で融資されることがあります。

制度の種類などの詳細は、以下を参考にしてください↓
■生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。 | 政府広報オンライン

借りる以外に今すぐお金を用意する方法

審査に落ちた、お金を借りるために必要な条件を満たしていない人は、借りる以外の方法でお金を調達することが可能です。

方法別に解説します。

隙間時間に日雇いバイトをする

近年は会社員や学生などが隙間時間を活用して働くケースも多く、まとまった日数働けば数万円程度のお金をすぐに用意できる可能性が高いです。

日雇いバイトの種類は以下のとおりで、中には給与即日払いを可能とするものがあります。

日雇いバイトを見つける際には、アルバイトサイトやアプリを利用してください。

無職の人は仕事を探す

現在無職でお金が必要な場合は、仕事を探して収入を得ることを検討するタイミングかもしれません。

給与収入を得ることで自由に使えるお金が増え、カードローンやクレジットカードの申込条件を満たせる可能性が高まります。

将来的に車や住宅など大きな買い物をする際も、安定した収入があればローン審査を通過しやすくなります。

不用品を売却する

身の回りの不要品を売却することで、お金を得ることができます。

特にメルカリやラクマといったフリマアプリを使えば、写真を撮り、必要な情報を入力するだけで簡単に売却できます。

ただし、買い手が見つからなければお金は得られないため、買い手が現れない場合は値引き交渉をするなどの工夫をしましょう。

給料の前払い制度を利用する

労働基準法第25条にて、給料の前借り（非常時払）は労働者の権利であることを定めています。

第二十五条　使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

引用元：労働基準法 | e-Gov 法令検索

前払い制度を利用できるのは、出産や病気、災害などの非常時のみです。

正社員だけでなくパートやアルバイト、派遣社員、契約社員なども利用可能ですが、前払いを認めてもらえるのは既に働いた分に限るため注意してください。

ポイントを貯めて商品と交換する

各種ポイントサービスや店舗独自のポイントが貯まっている場合は、それらを使って商品を購入するのがおすすめです。

多くのポイントサービスでは、貯めたポイントを店舗での支払いに充てることができます。

会計時にレジスタッフへポイントで支払いたいことを伝えれば、対応してもらえます。

クレジットカードで買い物をする

手元に現金がない場合、クレジットカードを使うことで支払いを先延ばしにできます。

これは給料や賞与が入る予定があり、返済の見込みがあることが前提ですが、利用することで現金払いとは異なり利用金額に応じてポイントが貯まります。

キャリア決済で買い物をする

キャリア決済はお金を借りる方法ではありませんが、支払いを先延ばしにできるサービスで、ネットショッピングやプリペイドカードのチャージして利用できます。

利用可能枠は数千円〜10万円程度で、携帯電話の利用実績や契約年数などによって異なります。

利用枠を確認したい場合は、携帯電話のアプリやサイトから行ってください。

今すぐお金が必要でもやってはいけないこと

どうしても今すぐお金が必要なのに、カードローンやクレジットカードの審査に通らない場合、「どんな方法でもよいからお金がほしい」と焦りますよね。

焦る気持ちから判断を誤ると、後に深刻な問題を抱えることになりかねません。

以下のような方法に安易に手を出すと、トラブルを招く恐れがあるため注意が必要です。

楽にお金を手に入れる手段は存在しないと理解し、冷静に安全な方法を選ぶことが大切です。

闇金からの借入れ

「誰でも借りられる・ブラックOK・審査なし」などと宣伝する貸金業者はは闇金の可能性が高く、違法な高金利や悪質な取立てのリスクがあります。

少額借入でも短期間で倍額の返済を求められることがあり、家族や勤務先に迷惑がかかる恐れもあります。

闇金かどうか、申し込む前に金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で必ず確認しましょう。

SNSや掲示板を介してお金を借りる

SNSやインターネット掲示板などを通して、見知らぬ人からお金を借りるのは大変危険で、金融庁も注意喚起を行っています。

個人間融資はトラブルに発展しやすく、個人を装った闇金が関与しているケースも少なくありません。

以下のように深刻なリスクを伴うため、絶対に利用は避けましょう。

闇バイトへの応募

「高収入バイト・高額報酬バイト」などの謳い文句で募集される闇バイトは、犯罪に加担する可能性があるため絶対に応募してはいけません。

SNSや掲示板での募集から、知らずに特殊詐欺や強盗、運び屋などの犯罪に関与してしまうケースもあります。

指示に従って行動しただけでも、詐欺罪で逮捕されることがあるため、十分に注意しましょう。

短期間で複数のローンに申し込む

今すぐ現金が必要と困っている人が、短期間で複数のカードローンやクレジットカードに申し込むことがありますが、これが逆に審査に通りにくくしている可能性があります。

申込情報は、指定信用情報機関が管理する信用情報に登録されるため、収入や返済能力を疑われる原因となってしまうからです。

審査に通るためには、申込先を1～2社に絞り、結果を待つことが大切です。

収入や勤務先情報などを偽ってローンに申し込む

カードローンやクレジットカードを申し込みでは、収入や勤務先情報などの情報を正確に登録することが重要です。

虚偽申告は審査に落ちる原因となり、同じカードローン会社やクレジットカード会社で今後一切審査に通らないリスクが生じます。

単なる入力ミスでも虚偽と判断されることがあるため、慎重に確認するようにしましょう。

たとえ信用情報に金融事故の履歴が残らなくても、社内データには半永久的に記録される可能性があります。

返済計画を立てずにお金を借りる

お金を借りる際は、元金だけでなく利息も含めた返済計画を立てることが重要です。

収入とのバランスを見て無理のない返済計画を立てないと、返済不能に陥るリスクが高まります。

利息は以下の方法で計算され、返済期間が短いほど利息の負担を軽減できます。

具体的な計画が難しい場合は、カードローン会社の公式サイトにある返済シミュレーションを活用ましょう。

ギャンブルでお金を増やす

競馬やパチンコなどのギャンブルでお金を増やせる可能性は極めて低く、一時的に増えることがあっても、長期的には損をすることがほとんどです。

負けを取り戻そうとすることで、ギャンブル依存症になったり、借金がさらに増えたりするリスクが高まります。

ギャンブルに時間を費やすよりも、アルバイトで収入を増やす・スキルアップを目指して給料アップを目指す方が有益です。

クレジットカードの現金化はカード会社の規約違反に該当する

クレジットカードのショッピング枠を換金目的で利用する「クレジットカードの現金化」は、規約違反に該当する行為です。

クレジットカードの現金化はトラブルが多く、消費者庁や金融庁、日本クレジット協会なども注意喚起を行っています。

現金化が発覚した場合、クレジットカード会社から強制解約や一括返済を求められるなど、厳しい措置が取られる可能性があります。

強制解約や一括返済が取られると、今後クレジットカードやローンの契約ができなくなる可能性があるため、十分に注意してください。

実際に30万円を借りられた人とトラブルにあった人の体験談

「審査なしで30万円を借りたい」と考えて行動した結果、実際に融資を受けられた人もいれば、詐欺被害などのトラブルに巻き込まれた人もいます。

このセクションでは、リアルな体験談を3つご紹介します。

状況が近い方は、ぜひ参考にしてください。

ブラックでも街金で30万円借りられた私の体験談（40代男性・会社員）

審査なし個人間融資でトラブルにあった失敗談（30代女性・パート勤務）

30代／女性／パート勤務のKさん
私は30代の女性で、スーパーでパート勤務をしているシングルマザーです。生活費が足りなくなり、どの金融機関からも相手にされず、最終的に「審査なし 即日融資」といった言葉で検索するようになりました。
そこで見つけたのが、ある個人間融資掲示板。掲載されていた「審査不要、保証人不要、即日30万円振込可」という投稿に連絡を取り、LINEでやり取りを始めました。
相手からは「信用の証として保証金3万円を先に支払ってもらう」と言われ、コンビニで電子マネーを購入し、番号を送信してしまいました。
その直後からLINEは既読にならず、相手はブロック。当然、約束されていた30万円は振り込まれませんでした。
誰にも相談できず、警察にも言えず、自分の軽率さに深く後悔しました。
今振り返れば、「審査なし」「即日融資」は、冷静になれば怪しいと気づけたはず。審査があるのは利用者を守るため。私のように焦って判断すると、大切なお金も信用も失うことになります。

体験談からわかること

• ブラックでも借入は可能：信用情報にキズがあっても、完済から一定期間が経過していれば、中小消費者金融で融資を受けられるケースがある。
• 個人間融資は危険：審査なし・即日・保証金要求などの文言に安易に乗ると、詐欺被害に遭うリスクが非常に高い。
• フリーランス・収入不安定でも道はある：確定申告書や振込履歴などを提示すれば、街金での融資審査に通る可能性が十分ある。
• 正規の貸金業者を選ぶことが重要：審査がある業者＝利用者を守る仕組みがある。焦って楽な道を選ばないことが安全な借入につながる。

こうしたリスクを回避しつつ、できるだけスムーズに借入をしたい方には、大手消費者金融の利用がもっとも安心かつ現実的な選択肢です。

特に以下の3社は、審査が不安な人にもおすすめで即日融資にも対応しており、初めての方でも申し込みやすいと評判です。

すべて正規登録の貸金業者であり、法律に基づいた審査とサポート体制が整っています。

「安全に、でも今すぐお金が必要」という方は、まずはこれらの大手サービスから検討してみてください。

＼審査が不安な人におすすめ／

カードローン 会社	金利(実質年率)	電話での在籍確認	融資スピード	無利息期間
SMBCモビット 詳細はこちら	3.0～18.0%	原則 電話連絡なし	最短15分※₃	なし
プロミス 詳細はこちら	2.5～18.0%	原則電話による 在籍確認なし	最短3分※₁	初回借入の翌日から 30日間※₄

【左右にスクロールできます】

※₁お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※₃お申込の曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
※₄メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です

今すぐお金が必要な人のよくある質問

今すぐお金が必要な人のよくある質問とその答えをまとめたので参考にしてみてください。

• 無職でもお金を借りられる？
• お金を借りられない人に共通する特徴は？
• 審査に落ちてお金を借りられない場合はどうすれば良い？
• 未成年でもお金を借りられる？

無職でもお金を借りられる？

大手消費者金融や銀行カードローンは、安定した収入がある方を借入対象としているため、無職の方の申し込みは難しいです。

だたし、一部の中小消費者金融やクレジットカード会社では、配偶者貸付制度により専業主婦でも配偶者の年収の3分の1を上限に借り入れが可能です。

利用には配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類などが必要で、配偶者に内緒での借入は難しいため、事前に相談することが必要です。

お金を借りられない人に共通する特徴は？

お金を借りられない人に共通する特徴は以下のとおりです。

一つでも当てはまる項目がある場合は、改善した後に手続きを行ったほうがよいでしょう。

特に信用情報に金融事故の履歴（延滞や債務整理など）がある人は、審査に通りにくくなります。

法律で借入を禁止されているわけではないものの、再びトラブルを起こすリスクを懸念されるからです。

一定の登録期間が経過すれば、信用情報から金融事故の履歴は削除されます。

たとえ高収入で社会的地位が高くても、履歴があるうちは審査通過は難しく、対処法としては履歴が信用情報から消えるのを待つしかありません。

審査に落ちてお金を借りられない場合はどうすれば良い？

カードローンやクレジットカード、生活福祉資金貸付制度などは審査基準が異なりますが、審査に落ちた場合はお金を借りることができません。

審査に落ちた理由を確認し、それを改善して再度申し込むことで、次回は審査に通る可能性が高まります。

ただし、改善が難しい状況では何度申し込んでも結果は変わらない可能性が高いです。

今すぐお金が必要な場合は、審査が不要な方法の中から適切な手段を検討することをおすすめします。

未成年でもお金を借りられる？

消費者金融やクレジットカード会社などの申し込み対象は、18歳以上（高校生を除く）または20歳以上とされているため、18歳未満の未成年がお金を借りる方法はありません。

フリマアプリやリサイクルショップでの物品売却、質屋での質入れは18歳以上から利用可能で、リサイクルショップや質屋では成人者の同伴が必要な場合があります。

未成年が今すぐお金を必要とする場合は、借りるのではなくアルバイトで収入を得たり、貯めたポイントを活用することが現実的な方法です。

審査を自動で行う仕組みがあるため、土曜日や日曜日、祝日でも即日融資が可能となっているのです。

SMBCモビットなら最短15分※₁で審査から融資が完了するため、急ぎの資金調達にも対応可能です。

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土日に即日融資を受ける3つのコツ

土日に即日融資を受けるコツについて、3つ紹介します。

必要書類を準備しておく

カードローンへの申し込みには本人確認書類の提出が必要です。

書類がすぐに提出できないと即日融資を受けられないので、事前にしっかり準備しておきましょう。

申し込み前に用意しておきたい本人確認書類は次の通りです。（以下は例です。会社ごとに必要な書類は異なります。）

現住所と本人確認書類の住所が異なる場合は、追加として次の書類（発行から6ヶ月以内のもの）の提出が求められるケースもあります。

借入金額が50万円を超えると収入証明書の提出が求められるケースもあるため、50万円以上借りたい方は給与明細を用意しておくとより安心です。

審査対応時間の2時間前までには申し込みを済ませておく

事前に審査受付時間を確認のうえ、2時間前までに申し込みを済ませておきましょう。

審査受付時間はカードローン会社によってことなります。

アイフル・アコム・プロミス・レイク・SMBCモビットなど、主要な消費者金融の対応時間の一例は次のとおりです。（年末年始を除く）

WEB完結型なら土日でもスムーズに借入できる

申し込みから借入れまでのすべてをWEBで完結できるカードローンなら、土日でも即日融資を受けられる可能性が高いです。

WEB完結型は、店舗への来店や書類の郵送が原則不要なため、手続きに時間がかかりません。

書類の提出も、スマホのカメラで撮影してアップロードするだけで済みます。

また、申し込み専用のアプリが用意されている場合も多く、以前に比べて手続きが格段に簡単になっています。

即日融資を希望していて、平日に時間を確保できない人は、WEB完結型のカードローンを選ぶことを検討してみてください。

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土日にカードローンの即日融資を受けるときに注意すべきこと

銀行振込で融資を希望する場合の注意点

銀行振り込みで融資を希望する場合に注意したいポイントを紹介します。

モアタイムシステムに未加入の金融機関がある

自分が保有している銀行口座がモアタイムシステムに参加していない場合、土日の即日振込は利用できません。

平日8:30〜15:30のコアタイム以外で即日振込を実現するには、カードローン会社と自身の取引銀行の両方がモアタイムシステムに参加している必要があるためです。

地方銀行を含む主要な銀行の多くはモアタイムシステムに参加しているため、大きな心配はいりません。

ただし以下の金融機関は、モアタイムシステムに参加していないので注意しましょう。

出金手数料は平日の1.5倍

借り入れ金を土日に口座から出金する場合、手数料が平日の1.5倍になることがあります。

入出金手数料は年々増加傾向にあり、わずか数百円とはいえ、引き出すたびに費用がかかるのは負担になります。

コンビニなどの提携ATMでは手数料が発生しますが、自店舗ATMでの引き出しでは手数料がかからない場合もあります。

無駄な出費を避けるためにも、利用するATMの条件をよく確認しておきましょう。

自動契約機の受付時間は店舗ごとに違う

自動契約機の営業時間は会社ごとに異なります。

基本的に夜の21:00まで利用できますが、休日だけ営業時間が短くなる会社もあります。

利用を検討している自動契約機の営業時間をあらかじめ確認しておきましょう。

主な大手消費者金融の自動契約機受付時間を一覧表にまとめました。

※契約機により営業時間が異なります。

勤務先が休みだと在籍確認に対応できない

カードローンの審査では、書類確認の際に勤務先へ在籍確認の電話を行う会社もあります。

土日に勤務先が休みの場合、電話対応ができず、在籍確認が完了するまで審査が進まないことがあります。

土日中に借入れを完了させたい場合は、職場への在籍確認を行わないと明記しているカードローン会社を選ぶとよいでしょう。

原則として、電話連絡による在籍確認を行わないと公式に明記している会社は以下のとおりです。

審査の状況次第では在籍確認を実施するケースもあるようですが、その場合は事前に本人に確認の連絡が入ります。

消費者金融カードローンを使わずに土日に即日融資を受けるには

どうしてもカードローンで借り入れができない、という人へ向けて、消費者金融を使わずにお金を手に入れる方法を3つピックアップしました。

クレジットカードのキャッシング枠で即日現金をゲット

クレジットカードのキャッシング枠を利用すれば、土日でも借入れが可能です。

普段使っているクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、提携ATMからすぐに現金を引き出せます。

自分のクレジットカードにキャッシング枠があるかわからない場合は、契約書やアプリのマイページを確認しましょう。それでも不明な場合は、サポートセンターに問い合わせると確認できます。

身の周りに高級ブランド品があれば質入れで現金を借り入れできる

質屋でお金を借りる際は、金利が高めである点に注意が必要です。

20歳以上で本人確認書類を持参すれば、質屋で商品を質入れすることで、土日でも審査なしでお金を借りることができます。

質屋での借入れは、貴金属や電子機器、ブランド品など、商品価値のあるものを預けてお金を借りるシステムです。

質草となる商品を預けると、現金と質札という書類が発行されます。

基本的に質屋での借入れは即日対応です。

生命保険の契約者貸付制度を使う

生命保険には契約者貸付制度が設けられています。

契約者貸付は解約返戻金を担保としてお金を借りる制度で、審査なしで土日でも借り入れ可能です。

終身保険や学資保険など保険期間が長い保険の多くは、解約返戻金が設定されていることがほとんどです。

契約者貸付で借り入れできるお金は7割〜9割です。

生命保険など加入期間が長ければ長いほど借入金額は大きくなります。

すでに生命保険に加入済みの人は、契約者貸付制度の利用も選択肢の一つとして有効です。

土日の即日融資を希望する人によくある質問

ここでは土日の即日融資について知りたい人に、よくある質問を見ていきましょう。

土曜日・日曜日でも即日融資できる審査が甘いカードローンはある？

土日の即日融資は、大手消費者金融のカードローンなら受けることができます。

しかし、審査が甘いカードローンはありません。

もし、審査が甘い、もしくはない、というカードローンがあれば、それは闇金である可能性があります。

闇金かどうかは、お金を借りるときに、特に注意しなくてはいけない項目です。

大手消費者金融であれば、法律を守っているため、安心して利用できます。

銀行カードローンで土日の即日融資は受けられる？

銀行カードローンでは、土日祝日に即日融資を受けることができません。

反社会的勢力の排除目的で、警視庁へデータを問い合わせが義務付けられており、審査に時間がかかるためです。

そのため、即日で融資を受けたい人には、不向きの借入方法と言えます。

中小消費者金融のカードローンや街金では土日に即日融資はできますか？

中小消費者金融のカードローンや街金では、土日の即日融資を行っているところはほぼありません。

ただし、中小消費者金融であるセントラルでは、自動契約機（土日は8:00~18:00）を利用すると、即日融資を受けられる可能性があります。参考元：セントラル公式サイト(商品・サービスのご案内)

ネットでの申し込みでは、セントラルでも土日の即日融資ができないため注意しましょう。

ネットでも土日の即日融資を受けたい人は、大手消費者金融のカードローンを利用しましょう。

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闇金は違法な取り立てを行うため、非常にリスクの高い借入方法です。

安心して借りたいなら法律を守って営業している、大手消費者金融がおすすめです。

特にSMBCモビットは、20歳以上で安定した収入があれば派遣社員やパート、アルバイト、自営業の方でも申込可能です。

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審査なしでお金を借りる4つの方法

カードローン以外に、審査なしでお金を借りる方法もあります。

違法行為やグレーな行為に手を出す必要はありません。

審査が通らずに困っている人はチェックしてみてください。

• ※タップすれば該当箇所にジャンプします

クレジットカードのキャッシング枠を使う

いつも使っているクレジットカードにキャッシング枠があれば、審査なしですぐに借入できます。

近くのATMですぐに現金を手にすることもできますし、サイトや電話による申し込みで登録口座に振り込んでもらうこともできます。

キャッシング枠がない場合、クレジットカード会社の審査が必要です。

まずは、クレジットカードにキャッシング枠が設定されているか確認してみましょう。

自治体の融資制度を活用する

各自治体では市民を助けるために、低金利での貸付を行っています。

機構の貸付業務は、地方公共団体に対し、長期、安定、低利の貸付けを「一般貸付」として実施しています。

参考元：地方公共団体機構-貸付の種類

営利目的の貸付ではないため、審査は民間の金融機関に比べて通りやすいです。

カードローンやクレジットカードの申し込み条件を満たさない低所得者や失業者、年金受給者でも借りれる可能性はあります。

ただし民間の金融機関のように即日融資はできません。

貸付までの1〜2週間ほどかかるケースもあるため、注意しましょう。

生命保険の契約者貸付制度を活用する

生命保険の貸付制度は、保険契約者に一定の条件で貸付を行う制度です。

解約返戻金がある生命保険に加入していれば、一定の条件を満たすことで解約返戻金を担保として審査なしで借り入れできます。

返済せずにそのままにしておくと保険が失効してしまうリスクがあるため、利用前に貸付制度の内容をよく確認しておきましょう。

いらない貴金属やブランド品を質入れする

ブランド品のバッグや洋服、貴金属などを一時的に預けることですぐにお金を工面できます。

商品を担保に借り入れするため、審査はありません。

仮に金融機関で多額の借り入れがある場合や、延滞履歴がある場合でも関係なく借り入れ可能です。

カードローンなど、審査がある借り入れに比べると金利が高い点には注意が必要です。

質屋では法律で、上限金利は109.5％まで定めて良いことになっています。

一方、消費者金融では法律で、上限金利は20%までとなっており、およそ5倍も上限金利が違うことがわかります。

「すぐに必要だけど、審査が心配…」という方には、Web完結で即日融資にも対応している大手消費者金融の利用を検討してみてください。

必要書類や申し込み内容をしっかり整えていれば、想像よりスムーズに進むこともあります。

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お金を借りたいけど審査に通らない人の体験談

消費者金融やカードローンの審査に落ちたとき、多くの人が「なぜダメだったのか」と不安や疑問を抱えます。

ここでは、実際に審査に通らなかった人の体験談を紹介し、失敗の背景やその後の行動をまとめました。

体験談①：スマホ延滞が原因で審査に落ちたケース

スマホ料金や携帯端末の分割払いでも延滞は信用情報に記録されるため、意外な落とし穴になることがあります。

体験談②：総量規制を超えていた主婦のケース

総量規制（年収の3分の1ルール）を超える借入は法律上できないため、借入総額を把握してから申し込むことが重要です。

体験談から分かること

• 信用情報の延滞履歴や借入総額のオーバーが審査落ちの大きな原因になりやすい
• 焦って複数社へ同時申込みすると、さらに審査に不利になる
• 信用情報の開示や、まずは現在の借入状況の整理が次のステップに繋がる

お金を借りたい人が審査に通るためのコツ

カードローンの審査に通るためのコツを、ピックアップしました。

※タップすれば該当箇所にジャンプします

それぞれについて、詳細を説明します。

過去にトラブルになったカードローン会社は避ける

過去にトラブルを起こした金融機関に借り入れを申し込んでも、審査に通ることはありません。

延滞や強制解約などのトラブルは信用情報として記載されますが、別途、金融機関のデータベースにも保存されます。

信用期間の情報よりもさらに詳しい情報付きで保存されるため、今後審査に通ることはないと考えておいても良いでしょう。

違う金融機関で保証会社が同じという場合も同様です。

例えば、三井住友銀行や横浜銀行の審査はSMBCコンシューマーファイナンスが担当しています。

どちらかでトラブルを起こした場合は三井住友銀行と横浜銀行のカードローンが使えない、ということです。

年収に相応しい借入額を希望する

年収に見合わない高い借入を希望すると、貸し倒れのリスクあり、として審査が否決されてしまう可能性があります。

借入希望額を申請する際は、自分の年収に相応しい金額に収めるようにしましょう。

総量規制のルールに合わせて、希望借入金額の上限は年収の3分の1に収めるのが相応しいです。

年収が150万円の場合は、50万円が上限と法律で決まっています。

実際のところ、新規でカードローンの借入をする場合は借入限度額は50万円に設定されていることがほとんどなので、上限は50万円と考えておいた方が良いでしょう。

自分の年収に相応しい金額でカードローンの申込を希望したい方は、以下から詳細を確認してみましょう。

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日頃から返済の遅れがないように気を付ける

信用情報に延滞などの履歴が残っていると審査の際にマイナスとなりますので、日頃の資金管理は十分に気をつけましょう。

金融機関は与信業務の際に必ず信用情報を確認しますので、マイナスの履歴があると少なからず審査へ影響します。

信用情報を傷がついてしまう主な理由は次のとおりです。

虚偽の申告をしない

虚偽申告は基本的にバレると考えておいた方が良いです。

金融機関は数多くの与信業務の中で虚偽申告のパターンを把握しています。

少しでもおかしな点があれば深掘りして調査されるため大抵の嘘はバレてしまう、というわけです。

自分の雇用形態や年収に自信がないと「ステータスを上げるために嘘を記載しようかな」と考えてしまいがちですが、逆に後悔する結果になります。

程度によっては詐欺罪に問われる可能性もあるため、虚偽申告はやめておきましょう。

申込条件をよく確認しておく

カードローンの申し込みでは、各金融機関にて申し込み条件が決められています。

内容はさまざまですが、年齢と収入に関する条件は確実に設定されていますので、事前によく確認しておきましょう。

申し込み条件をクリアしていなければ、審査が通ることはありません。

借入目的をよく確認する

今後の返済に問題がありそうな借入目的の場合、審査が否決される可能性があります。

具体的な内容は次のとおりです。

以上の目的は、差し当たってお金が必要という背景があるため「経済的に余裕がない」「先々返済が滞るかもしれない」と認識されがちです。

一方でレジャーや冠婚葬祭など一時的な出費への対応であれば、お金に困っている背景がないので審査の印象は良くなります。

嘘の借入目的を申請するのはよくありませんが、借入目的が審査に少なからず影響することは覚えておきましょう。

申し込みは基本的に一社に絞る

複数の金融機関へ同時に申し込むと、お金に困っている背景を察知されてしまうため、審査に通りにくくなります。

お金に困っている人に貸付してしまい貸し倒れになってしまうと、金融機関の担当者は責任問題を指摘されてしまいます。

そのため貸し倒れのリスクがある人には審査を通さない、というわけです。

審査に不安があるからといって、複数の金融機関に申し込むのはやめておきましょう。

信用情報を確認する

国内で個人の信用情報を管理している機関は、CIC（シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つです。

3つの情報期間はそれぞれ交流ネットワークで結ばれているため、利用者の滞納履歴や支払い、信用情報全て共有されています。

審査に通るかどうか知りたい人は、信用情報を確認してみましょう。

在籍確認の手続きをきちんと行う

金融機関によっては、申告されている情報を確かめるために職場に在籍確認を行う場合があります。

職場への在籍確認が実施された場合、確認が取れないと審査通過は難しくなるでしょう。

勤務先が休みなど電話対応ができない場合は、あらかじめ申し込み先の金融機関にその旨を伝えておきましょう。

職場への在籍確認をなしとしている金融機関も多いです。

職場への在籍確認を回避してほしい場合、その旨を事前に相談してみましょう。

柔軟に対応してくれるかもしれません。

本人確認の電話に出る

本人に直接電話をする本人確認は多くの金融機関で実施されます。

1回電話に出られないだけで審査が否決されることはありませんが、何度も電話に出られない状況が続くと審査はとまったままになります。

そのままにしておくと審査は否決されるでしょう。

金融機関からかかってくる本人確認の電話は出るようにしましょう。

ここまでのポイントを意識すれば、審査通過の可能性はぐっと高まります。

それでも「どこに申し込むか」で結果が変わることもあるため、審査体制がしっかりしていて信頼できる大手消費者金融を選ぶことも大切です。

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審査に通らなくてもやってはいけないこと4つのこと

追い詰められるとどうしても焦りが出てしまい、視野がせまくなります。

どうしてもお金が欲しい人が犯しがちな過ちを4つピックアップしてみました。

一線を超えないようにそれぞれの項目をチェックしてみてください。

※タップすれば該当箇所にジャンプします

闇金業者からお金を借りてしまう

追い詰められて目先のことしか見えなくなると、法外な高金利で貸付をする闇金融からお金を借りようかな、と考えてしまいがちです。

無登録の闇金業者は、法律で定められた年20%の上限金利などお構いなしに高い金利で貸付を行います。

金融庁により以下の金利を超える貸付は禁止されています。

出資法に定められている上限金利（ 年29.2％：元本1万円につき1日8円の利息）を 超える貸付は、出資法違反となり罰則の対象となります。

参考元：金融庁-ヤミ金融対策のポイント

どうしてもお金が必要だからと言って、闇金融にまで手を出すのはやめましょう。

クレジットカードショッピング枠の現金化

ショッピング枠の現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を換金目的で利用する方法です。

自分で商品を購入して、買取業者へ売却することで現金を手にします。

ギリギリのグレーな方法として以前は専門の買取業者が存在していましたが、各クレジットカード会社は違法行為という見解を出しています。

クレジットカード会社の規約違反になるため、発覚すると強制解約です。

一時的に現金を手にすることは出来ますが、結果として損をすることになるためやめておきましょう。

個人間の融資

昨今、SNSを通じたお金の貸し借りが増加しつつあります。

個人間での貸し借りは、金額や内容によっては貸金業法に抵触する可能性があります。

継続したお金の貸し借りは個人でも貸金業の登録が必須です。

SNSのお金貸します案件は個人を装った闇金業者の可能性が高いため、知らない人からお金を借りるのはやめておきましょう。

闇バイトで高額報酬を狙う

「いますぐにお金が必要だけどどこからも借り入れできない」という状況に陥ると、高収入、即金というワードについ目がいってしまうのも無理はありません。

すぐにまとまったお金が手に入るからと応募してみたところ、実は犯罪の実行役だったということも、昨今では多発しているため、注意しましょう。

お金を借りたいのに審査が通らない人によくある質問

審査が通らない人によくある質問を集めました。

5万円や10万円程度の融資なら審査無しのところはありませんか？

どんなに少額融資でも審査は必ずあります。

金融機関は営利団体としてお金を貸し付ける以上、貸し倒れのリスクを抑える必要があります。

そのため審査基準を設けることで、貸し倒れのリスクを抑えているのです。

すぐに10万円借りられる方法はありますか？

カードローンやクレジットカードのキャッシングなら、即日現金を手にすることも可能です。

審査は必要ですが、どうしても今日お金が必要という人には有力な選択肢の一つとなります。

手元に価値のある不用品があれば、質屋へ預ける、リサイクルショップで売却する、などの方法でも即日現金を手にできます。

審査なしのカードローンはないのでしょうか？

審査基準に違いはあるものの、金額の多い少ないに限らず審査は必要です。

したがって、審査なしのカードローンは存在しません。

審査に落ちた理由はわからないのでしょうか？

審査の否決理由は金融機関に聞いても一切教えてくれません。

自分の状況を確認しつつ、審査の否決理由を特定するより他に方法はありません。

信用情報が気になる場合は情報開示にて確認できます。

雇用形態がアルバイトやパートだと審査に通りにくいでしょうか？

金融機関にもよりますが、多くのカードローンではアルバイトやパートでも安定した収入があれば貸付に対応するとしています。

収入の状況や雇用形態によって審査の難易度や、借り入れ上限額に違いはあるものの、審査が通る可能性は十分にあります。

心配な人は、以下の公式サイトで、まずは借入可能かどうか事前診断を受けてみましょう。

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もし審査に通らなくても、闇金などを利用するのは絶対にやめましょう。

闇金は違法な取り立てを行うため、非常にリスクの高い借入方法です。

安心して借りたいなら法律を守って営業している、大手消費者金融がおすすめです。

以下の公式サイトの借入診断でまずは、ご自身が借入可能かどうか確認してみましょう。

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個人事業主(フリーランス)がお金を借りる方法5選

個人事業主(フリーランス)がお金を借りる方法は主に５つあります。

すぐにお金が必要なのか、とにかく低金利、または審査なしで借りたいのかなどで適したローンを選んでみてください。

審査なしでお金を借りたい人はカードローン以外の方法を検討しましょう。

以下の記事で審査なしでお金を借りる方法を解説しています。

「審査なしでお金を借りる4つの方法【審査に通らない人向けに解説】」

すぐにお金が必要なら消費者金融カードローン

すぐにお金が必要な人は、消費者金融カードローンの利用を検討してみてください。

消費者金融は最短即日融資に対応しているため、申込手続きを行った当日中の借入れが可能だからです。

とはいえ、申込手続きを行えば必ず借入れができるわけではありません。

申込時に登録した情報や必要書類に不備があったり、審査が混雑していたりすると、借入れできるのが申込日の翌日以降になる場合があります。

実際に消費者金融でお金を借りているフリーランスも多く、利用者の間口は広いです。

一般的な申込条件は以下のとおりです。

消費者金融の中でも大手の場合、審査通過率が40％を超えているところもあります。

最高金利が18.0％前後と高めな点に注意しなければなりませんが、大手や一部の中小消費者金融では無利息期間サービスを提供中です。

無利息期間サービスとは、カードローン会社が定める一定期間内は金利がかからないサービスで、新規契約者の獲得を目的に実施しています。

初めての利用の場合は、最大30日間の無利息期間が利用可能となっているため、一度も利用したことのないカードローンを選ぶとお得です。

無利息期間のある大手消費者金融の詳細を、以下から確認してみましょう。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

低金利で借りたいなら銀行カードローン

銀行カードローンは、お金を借りる手順や利用方法は消費者金融カードローンとほぼ変わりません。異なる点であり利用するメリットとして挙げられるのは、銀行カードローンの適用金利の低さです。

銀行は消費者金融のように貸金業を専業としていません。

融資だけでなく預金や為替などの業務でも利益を得ていることもあって、低金利で利用できる背景があるのです。

また、給与振込先として指定している、住宅ローンの契約があるなど、取引状況によっては優遇後の金利が適用します。

消費者金融のように最短即日融資には対応していない、審査通過難易度が高く利用者の間口が狭い点に注意が必要ですが、少しでも低金利で借りたい人に適しているでしょう。

その他にも、無利息サービスを提供する銀行が限定（一部のネット銀行や中小のみ）されていたり、銀行口座の開設が必要だったりするなど、状況によっては消費者金融カードローンを利用したほうが利便性の高さやお得さを期待できる場合があります。

多くの銀行がカードローンサービスを提供していますが、最短翌営業日の融資を可能とするものを以下でまとめているので、参考にしてみてください。

審査なしで借りるならクレジットカードのキャッシング機能

「すでにクレジットカードを持っている」

「持っているクレジットカードにキャッシング機能が設定されている」

この2点を満たしていれば、審査なしですぐにお金を借りられます。

クレジットカードを新規契約した際に、キャッシング機能を利用するための審査が完了しているからです。

実際にキャッシング利用可能枠がどのくらい設定されているのかは、クレジットカードの会員サイトや利用明細書などで確認してみてください。

キャッシング機能を設定できる状態であればクレジットカードを使って銀行やコンビニのATMから現金を引き出せます。

その他にも、クレジットカードの会員サイトからキャッシング枠の利用申請を行うことが可能です。

その場合、希望した借入額は登録口座へ振り込んでもらえるので、自宅にいながら借入れを行えます。

注意点として、簡単かつ気軽に現金を借りられる利便性の高さがある半面、金利が年15.0〜18.0％程度と高く設定されている点がキャッシング機能のデメリットです。

高額利用と借入期間の長期化によって利息負担が大きくなるため、無理のない返済計画を立てたうえで利用してください。

クレジットカードにキャッシング機能の設定がない場合は、申請手続きを行う必要があります。

クレジットカード会社所定の審査に通ればキャッシング機能を利用できますが、返済能力を超えるほどの借入れがある、返済状況がよくない場合は否決となる可能性を高めるでしょう。

生活再建が目的なら国や自治体からの公的融資

お金を借りる理由が生活苦によるものである場合は、公的融資を利用することも視野に入れてみましょう。

公的融資とは、国や自治体が無利息または低金利でお金を貸す制度で、低所得者や高齢者、障害者のいる世帯を対象にしています。

以下は公的融資を表にまとめたものです。

公的融資制度に申し込む際には、居住する市区町村の社会福祉協議会や役所にて手続きが可能です。

事前に担当者との面談を必要とする場合もあるため、詳しくは市区町村や社会福祉協議会の公式サイトなどを確認しておくとスムーズです。

公的融資制度の申込から融資を受けるまでの一般的な流れと手順は以下のとおりです。

個人事業主がカードローン審査に通るためのポイント

個人事業主がカードローン審査に通るためのポイントは、以下のとおりです。

それぞれについて解説します。

借入希望額を少なめに設定する

借入希望額を可能な限り、少なめに設定しましょう。

カードローン審査では、借入希望額に対して十分な返済能力があるのかどうかをチェックされるからです。

借入希望額に対して、適正な返済能力であることを審査で証明するためには、借入希望額を減らすのがもっとも効果的でしょう。

そして、審査に通って継続的に利用すれば、良好な返済実績を築けます。

そうすることで、増額や多額の借入れができるようになります。

他社借入を整理する

他社借入がある場合は、完済または一部返済をしてから申し込みましょう。

他社借入額が少ないほど、返済能力の高さを証明できるからです。

収入に対して毎月の返済額が高い、借入金額が多いことで、スムーズな返済ができないと判断される場合があります。

申込内容を間違えない・偽らない

申込時に登録する情報は間違いのないように注意してください。

また、カードローンの審査に通りたいがために、申込内容を偽って登録してはいけません。

登録情報とローン会社が調査した内容が異なり、事実と異なると判明した場合、信頼性を失って審査に落ちる可能性を高めるだけです。

仮に登録情報を偽っていることに気付かれず審査に通ったとしても、後にバレたら一括返済を求められるでしょう。

複数社への同時申込を避ける

カードローンの審査では、申込時に登録した情報や借入状況だけでなく、他社への申込履歴も調査対象です。

信用情報を参照した際に、他社への申込履歴があることで「複数社に同時に申し込む＝資金繰りに困っているのではないか」「手当たり次第に申し込んで後に倒産するのではないか」といった点を懸念され、審査に通りにくくなります。

「審査に通るかどうか分からないから複数のカードローンに申し込んでおこう」と考えるのではなく、1社または2社に絞って申し込みましょう。

複数の借金を一本化したい人はおまとめローン

お金を借りる理由が複数社への借金返済の場合、おまとめローンに申し込んでみるのも方法の一つです。

おまとめローンは、まず複数の借金を一本化するための資金を借り入れます。

現在、B社とC社とD社の3社から合計200万円を借りているとしたら、A社から新たに200万円を借りてB社とC社とD社に一括返済を行います。

その後、A社と締結した契約内容どおりに返済を行っていく仕組みです。

B社とC社とD社に毎月2万円ずつ合計6万円を返済しているとしたら、A社の返済額を毎月3万円にするなどして返済負担を軽減できます。

おまとめローンの利用手順は以下のとおりです。

返済負担の軽減以外に、返済日の集約、借入残高や返済期間の把握が簡単になるといったメリットがあります。

ただし、おまとめローンの金利と現在の借入先の金利を比較するようにしてください。

場合によっては、おまとめローンを契約することで利息の負担が大きくなるケースも有り得るからです。

その他にも毎月の返済金額を低くしたために、返済期間が長期化する場合があります。